개인재무설계는 라이프사이클의 변화에 효과적으로 대응또는 목적을 달성하기 위한 구체적인 플랜을 제시해주는 청사진과 같다. 이런 재무설계에서 늘 빠지지 않는 것이 있다면 바로 은퇴설계에 관한 부분이 아닐 수 없다.
예전보다도 더 길어진 노후생활만큼 은퇴자금이 필요하게 되고, 은퇴자금을 준비하기 위해 일찍부터 적지 않은 기간동안 공들여야 하는 '노력'이 요구되어져야 하는 이유다. 이러한 니즈에 부합하여 연금을 선택하려는 마음을 먹었다면, 본인에게 적합한 스타일을 갖춘 구조를 선택하는것이 올바른 순서다. 같은 이름의 '연금'이라 하더라도 그 구조나 운용방식, 보증제도등에 따른 편차가 있으므로, 본인의 재무상황과 투자성향에 해당되는 상품을 선택할 필요가 있다.
연금저축은 세제적격연금이라고도 불리우며 연간 400만원 한도내에서 불입액 전액을 소득공제 받을 수 있는 장점이 있다. 올해부터 100만원가량 불입한도가 늘어남으로 인해 기존 가입자들에게도 추가혜택의 기회를 통해 세금환급액이 늘어나는 것이 고무적이다. 소득과세표준구간에 따라 환급액이 달라지므로 절세효과를 가늠하여 납입보험료의 규모를 설정하는 것이 바람직하다.
가령 과세표준구간이 4천6백만원~8천8백만원인 경우 최대 105만6천원의 절세효과가 발생하지만 1천2백만원이하인 경우에는 최대 26만4천원의 공제혜택을 볼 수 있으므로 환급규모에 따른 보험료의 설정이 중요하게 된다. 전문상담을 통해 공제금액을 제외한 과표구간을 고려하여 적정 보험료의 산출이 필요한 이유다.
연금저축보험은 공시이율과 보증이율이 상대적으로 안정적인 흐름을 보이고 있고 예금자보호대상이므로 안정적인 투자상품이다. 하지만, 각사별로 공시이율 변동편차와 자산운용에 따른 이율적용밴드가 다르므로 디테일한 판단이 요구된다. 연금저축비교시 공시이율(현재,추이), 보증이율(10년내,10년후), 배당률, 사업비차이등의 평가기준을 가지고 선택하면 무리가 없다.
이에 비해 변액연금보험은 투자수익을 극대화시키면서도 투자손실에 따른 리스크를 보증옵션을 통해 헷지하는 안정추구형 투자상품이다. 향후 저금리추세로 기조가 잡힌다면 연금저축보험과 같이 공시이율의 적용을 받는 연금상품도 저금리에 노출이 되기 마련이다. 변액연금은 이러한 저금리나 물가상승률에 대응할 수 있는 툴로 활용하기 적합하다. 연금저축과는 달리 비과세(10년유지)혜택까지 있으므로 유니버셜 기능을 이용하여 또 하나의 재테크 주머니로써 역할을 감당한다.
하지만 상품별로 원금보증옵션, 사업비(운용보수), 주식편입비율, 실적연금유무, 실적연금보증, 스텝보증(추가납입), 수익률, 자산운용사, 펀드라인등에 차이가 극명하므로 변액연금별 특징을 투자성향과 부합시켜 적합한 상품을 선택해야 한다. 절대 해약환급금예시표만으로 상품을 선택하는 우(愚)를 범하지 않도록 유의한다. 같은 상품이라도 펀드선택이나 편입비율조정등으로 예시표 자체가 달라질 수 있기 때문이다.
연금보험비교사이트(http://yungumsolution.com)의 박인상 TF팀장은 “연금보험의 시작은 단순한 은퇴재원마련이 아닌 재테크와 세테크 주머니를 하나 더 갖는 것“이라고 조언했다. 공인자산관리사의 상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 변액솔루션 및 각사별 연금저축보험추천등 재무플래닝과 가입운용방안을 제공하고 있다.
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