변액유니버셜보험 "기능 많고 유연해요"

▶ [사진=대한생명 제공]

최근 실적 배당형 보험 상품인 변액유니버셜보험에 대한 관심과 문의가 계속 늘어나고 있다. 변액유니버셜보험은 1985년 미국에서 처음 개발되어 현재 미국 보험 판매 시장의 50%이상을 점유하고 있는 인기 상품이다. 수입 보험료 기준으로 세계1위를 차지하고 있는 미국에서 변액유니버셜보험의 판매가 다른 보험 상품에 비해 압도적 우위를 차지하는 이유는 무엇보다 상품 자체의 '다기능성'에 기반한 '유연성'을 꼽을 수 있다.

변액유니버셜보험(VUL:Variable Universal Life Insurance)은 변액보험(Variable Life Insurance)과 유니버셜보험(Universal Life Insurance)이 합성된 상품이다. 변액보험은 보장이라고 하는 보험의 기본 컨셉과 주식,채권에 대한 간접투자 기능을 수행하는 투신의 기능이 결합되어 있다. 그리고 유니버셜보험은 고객의 자금 사정에 따라 보험료를 자유롭게 납입할 수 있고 보험 만기 전에 적립금을 중도 인출 할 수 있는 상품이다. 변액 유니버셜 보험의 활용 방안을 살펴보자.

★적립식 펀드의 기능을 충실히 살리자=요즘 너도 나도 적립식펀드에 가입하는 것이 유행처럼 번지고 있다. 경기의 불안정과 저금리탓에 적당한 투자처를 찾기가 어렵고 직접 투자에 대한 두려움을 떨치지 못하는 일반투자자들의 공감을 얻었기 때문이다.

적립식 펀드에 투자하는 기본적인 요령은 주기적으로 일정한 금액을 장기적으로 투자해야 한다는 것이다. VUL이 가지고 있는 변액보험 기능은 바로 이런 적립식 펀드의 정액 분할 매수 기능을 그대로 흡수한 것이다. 매월 납입된 보험료는 주식이나 채권에 투자되고 수익이 발생하면 고객의 적립금을 증가시키거나 보장 금액을 증가시키게 된다. 또 연간 12회까지 별도의 수수료 없이 행할 수 있는 펀드 변경 기능은 일반적인 적립식펀드와 달리 변액(유니버셜)보험 만이 가지고 있는 장점중의 하나다.

★유니버셜의 유연함을 최대한 활용하자=Universal의 사전적 의미는 '보편적인','만능의'라고 되어 있다. 유니버셜 보험이 가지고 있는 유연성은 라이프이벤트별 목적 자금 설계에 유용하게 활용할 수 있다.

정해진 보험료를 매달 납입해야만 보험 혜택을 계속 유지할 수 있었던 전통형 보험과 달리 유니버셜보험은 고객의 경제 상황에 따라 보험료 납입을 일정 기간 중단하면서도 보장 혜택을 계속 누릴 수 있는 상품이다. 뿐만 아니라 유니버셜보험은 사망보험금이나 해약환급금을 고객의 의도에 따라 감소시킬 수도 있는데 중도 인출 기능을 활용하면 된다. 예를 들면 자녀가 독립하기 전까지는 보통 보장이 많이 필요하게 되는데 자녀 독립 시점까지는 보장을 높게 설정하였다가 보장 니드가 작아지는 시점에서는 적립금을 인출하여 자녀의 독립에 대한 지원용도로 활용하면서 보장 금액을 줄일 수도 있다.

★연금 보험의 보조장치로 이용하자=VUL은 중장기 목돈 마련을 위한 종합 통장식 상품으로 이해해야 한다.연금 재원 마련을 원한다고 하면 VUL이 최적의 상품이라고 할 수는 없다.

연금보험은 가입시기에 적용된 생명표가 연금 지급 시기에도 그대로 적용된다.VUL에 가입한 후 나중에 은퇴 시점에 연금으로 활용한다는 것은 은퇴 시점까지 적립된 금액을 일시납 연금으로 전환한다는 것이다.그러면 전환 당시의 생명표가 적용된 일시납 연금보험에 가입하는 것과 동일한 효과이다. 평균 수명이 갈수록 길어지는 추세를 고려한다면 평균 수명이 좀 더 짧게 반영되는 현재 시점에 연금보험에 가입하는 것이 좀 더 유리하다고 할 수 있다. 그리고 VUL을 통하여 적립된 금액은 노후에 중도 인출 기능을 이용하여 부족한 노후 생활비를 보충하는 방식으로 활용하면 될 것이다.

최문희 IFPK주식회사 지점장,CFP

(조인스닷컴 Joins.com)