노인 3명 중 1명은 생계를 위해 일을 해야만 하는 시대다. 그만큼 노후 준비가 부족하다는 얘기다. 보험개발원에 따르면 2012년 개인연금 가입자 수는 약 800만 명으로 전 국민의 15.7%에 그쳤다. 60세 이상 고령자는 5.7%만 가입한 것으로 나타났다.
개인연금 유지율도 낮다. 노후 보장 기능을 제대로 하지 못하는 것이다. 개인연금 가입자 10명 중 8명 정도는 10년 이내 계약을 해지하는 실정이다. 또한 연금 수령 시점에 일시금으로 받는 경우도 많아 가입자 10명 중 매월 연금을 받는 사람은 1명이 채 되지않는 것으로 추정된다.
이런 왜곡된 연금 가입 문화를 근본적으로 바꾸고 국민이 제대로 노후를 준비할 수 있도록 도와주는 연금 상품이 나왔다. 교보생명의 ‘미리 보는 내 연금 교보변액연금 보험’이다. 노후를 꾸준히 준비하는 고객에게 더 큰 혜택을 돌려주는 신개념 연금보험이다.
이 상품은 보험료를 주식·채권 등에 투자해 투자수익에 따른 적립금을 연금으로 나눠 받는 변액연금보험으로, 목돈 마련보다 안정적인 연금소득에 초점을 맞춘 상품이다. 투자실적이 좋지 않더라도 최저 연금액을 보증하며, 투자 실적이 좋으면 더 많은 연금액을 받을 수 있는 실적배당 종신연금이다. 보험료 납입완료 시점과 연금 개시 시점에 ‘장기유지보너스’를, 10년 이상 유지하면 펀드 운용 보수의 일정 금액을 계약자 적립금에 더해 더 많은 연금을 받을 수 있게 했다. 기존의 변액연금은 연금 개시 시점에 투자 실적이 좋지 않아 적립금이 납입 원금을 밑돌 경우 납입 원금을 최저 보증하는 데 그쳤다.
교보생명의 이 상품을 중도에 해지할 경우 가산한 금액은 쌓이지 않고, 해지환급금은 해지 시점의 투자수익률이 반영된 적립금으로 지급한다. 이에 따라 조기에 해지하거나 투자 실적이 좋지 않을 경우 원금 손실을 볼 수 있다는 것을 유념해야 한다. 단기간 목돈 마련이나 일시금으로 받으려는 고객에게는 적합하지 않고 오히려 불리할 수 있다.
교보생명 관계자는 “재테크나 목돈 마련이 아닌 연금소득 확보에 초점을 맞춘 연금보험”이라며 “100세 시대에 바람직한 연금가입 문화를 위해 노후를 꾸준히 준비하는 고객에게 더 큰 혜택을 준다”고 말했다.
여유자금이 있을 때는 보험료의 두 배까지 추가 납입할 수 있다. 갑자기 목돈이 필요할 때는 중도에 인출해 쓸 수 있다. 경제사정에 따라 보험료 납입을 일시적으로 중지할 수도 있다.
보험료 납입을 완료한 후 긴급 자금이 필요할 경우 해지하지 않고 일정 금액을 인출해 연금 개시 전에 유동자금으로 활용할 수 있다. 글로벌주식형, 가치주식형, 성장주식형, 일반 주식형, 인덱스주식형, 글로벌채권형, 채권형, 단기채권형 등 여덟 가지 펀드를 자유롭게 선택할 수 있다. 월 보험료는 최소 10만원 이상이며 한꺼번에 목돈을 내는 일시납은 없다. 만 15세부터 70세까지 가입할 수 있다.
<유희진 기자 yhj@joongang.co.kr>
