정모씨(42세)는 중소기업 과장으로써 연봉수준이 5천만원 가량이고 60세에 은퇴를 예상하고 있다. 초등학생 자녀가 두명이 있고 와이프와 맞벌이를 하고 있지만, 계속 일할 수 있을지는 의문이다.
나름 저축을 하려고 하지만 물가의 고공행진으로 인한 생활비부담, 자녀의 성장에 따른 교육비증가, 미처 상환하지 못하고 있는 주택담보 대출이자등은 은퇴에 대한 두려움조차 잊게 만든다. 어떻게든 연금마련을 위한 결심을 해보지만 다양한 상품과 복잡한 시스템때문에 선택하기 쉽지 않다. 과연, 어떤 방법으로 부부를 위한 현명한 은퇴준비를 시작해야 할까?
통상적으로 연금의 가입이유를 물어본다면 답은 두가지다. 첫번째는 연금수령을 위해서, 두번째는 장기수익률이 좋아서다. 단기자금용도는 예적금이나 펀드등을 통해 마련하고, 장기자금은 연금이나 보험등을 통해 마련하는것이 일반적인 시각이기 때문이다.
하지만, 연금종류의 선택이유를 물어본다면 답은 여러가지가 나온다. 연금저축을 선택한 부류는 1)소득공제(세금환급)가 주 이유였고, 연금보험을 선택한 부류는 2)비과세, 3)종신수령, 4)안전성(공시이율,예금자보호)이 주 이유였다.
반면, 변액연금을 선택한 부류는 5)투자수익률, 6)저금리 부담, 7)실적연금, 8)안전성, 9)적극적 투자성향 등을 꼽았다. 이처럼 니즈에 따른 연금의 가입목적이 분분하고 투자성향과 재무상황에 따른 선택의사가 천차만별인걸 감안한다면, 어떤 상품이 좋은지 나쁜지에 대한 답을 구하기 전에 상품별 장 단점을 알아야 하는 의무가 생긴다. 연금의 세제혜택을 기준으로 소득공제 연금저축과 비과세 변액연금의 선택요령에 대해 알아본다.
연금저축보험(http://yungumsolution.com)은 '세제적격연금'이라고도 불리우며 연간 400만원 한도내에서 불입액 전액을 소득공제 받을 수 있다. 세금환급효과 뿐만 아니라 시중금리보다 높은 공시이율이 안정적인 흐름을 보이고 있고, 예금자보호대상이므로 연금재원마련의 효과를 충분히 기대할 수 있다.
게다가 저금리를 대비하여 최저보증금리를 제시하고 있으므로, 추후 저금리에 대비한 옵션을 탑재하고 있다. 각사별로 공시이율 변동편차와 자산운용에 따른 이율적용밴드에 차이가 있으므로 충분한 비교가 필요하고, 공시이율(현재,추이), 보증이율(10년내,10년후), 배당률, 사업비차이등의 평가기준을 가지고 선택해야 한다.
이에 비해 변액연금보험은 투자수익을 극대화시키면서도 투자손실에 따른 리스크를 보증옵션을 통해 헷지하는 안정추구형 투자상품이다. 변액연금은 기업가치에 투자를 하고 시장변동성의 굴곡에서 수익률을 추구하므로 인플레이션에 대비가 가능하다.
최근에는 납기내에는 코스트에버리지효과를 누리고, 납기후에는 스텝기능으로 200~300%까지 보증을 받을 수 있는 기능을 선택할 수 있다. 또한 연금개시전에는 중도인출이나 추가납입을 통해 자금운용을 자유로이 운용할 수 있으면서, 연금개시후에는 실적연금의 선택을 통해 추가수익기회를 받으면서도 보증까지 받는 옵션을 취할 수 있으므로 차세대연금으로 손색이 없다.
이처럼 비과세혜택과 더불어 재테크 주머니로써 활용가치가 뛰어나지만 각사별 상품별로 차이가 있으므로 신중한 선택이 필요하다. 예로 원금보증옵션, 사업비(운용보수), 주식편입비율, 실적연금유무, 실적연금보증, 스텝보증(추가납입), 수익률, 자산운용사, 펀드라인등의 스팩자체에 장 단점이 뚜렷하다.
즉, 변액연금별 특징을 투자성향과 부합시켜 적합한 상품을 선택해야 하는 이유다. 누구도 피해갈 수 없는 노후와 은퇴생활, 누구를 막론하고 준비해야 하지만, 그 준비방법은 누구에게나 같지만은 않다.
연금비교전문사이트(http://yungumsolution.com)의 허용석 TF팀장은 “은퇴자금마련은 과거를 진단하고, 현재를 수정하여, 미래를 대비하는 계획을 실천에 옮기는 것에서부터 시작된다“고 조언했다. 공인자산관리사의 상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 변액솔루션 및 각사별 연금저축보험추천등 재무플래닝과 가입운용방안을 제공하고 있다.
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