[재테크칼럼] 저축은 언제부터 시작해야 할까?

중앙일보

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저축은 빨리 시작하는 것이 늦게 시작하는 것보다 당연히 그 효과가 클 것이다. 그렇다면 실제로 그 효과는 어느 정도로 차이가 있을까? 몇 가지 가정 하에서 저축을 빨리 시작하는 경우와 늦게 시작하는 경우의 효과를 살펴 보고자 한다. 개인연금을 예로 들어 보자.

개인연금은 연금 수령시 연금소득의 10%를 소득세로 내야 하고, 연금 형태가 아니라 일시금으로 지급 받으면 기타소득세 20%를 과세하며, 5년 이내에 중도해지하면 납입원금의 5%를 해지가산세로 부과하여 원금의 손실이 있다. 그러나 이에 불구하고, 연말정산시 연간적립금의 100% 이내 최고 240만원까지 소득공제 혜택이 있으며, 중간에 해지하지 않고, 노후 생활비를 위해 연금형태로 지급 받는다면 노후 대비를 위해 가입할 만한 상품이다.

다음 A씨와 B씨 두 사람이 있다고 하자.
A씨는 30세부터 25년간 월 10만원씩 불입하고,
B씨는 20세부터 10년간 월 10만원씩 불입한다.

구분

A씨

B씨

적립기간

30세~54세(25년간)

20~29세(10년간)

월적립액

월 10만원

적립총액

3천만원

1천2백만원

연금지급시기

55세부터

예상 배당률(세후기준)

※ 배당률은 기준가격 방식에 의한 실적 배당으로 변동합니다.

배당률이 일정하다는 가정 하에서 A씨의 경우 55세부터 받게 되는 연금 재원은 8천만원이고, B씨의 경우 55세부터 받게 되는 연금 재원은 9천4백만원이 된다. 즉, 저축을 빨리 시작한 B씨의 경우 10년간만 불입하고도 25년간 불입한 A씨보다 더 많은 연금을 받을 수 있다. 저축을 빨리 시작한 효과가 실로 크다고 볼 수 있다.

이상과 같은 가정 하에서 실제로 B씨가 받게 되는 연금 수령액은 얼마가 될까? B씨의 경우 55세부터 5년간 연금을 지급 받는다면 월 180만원, 10년간 지급 받을 경우 월 108만원, 20년간 지급 받을 경우 월 72만원을 수령할 수가 있다. 이 사례는 개인연금의 경우로서 실제 배당률은 실적배당으로 변동하기 때문에 현실적으로 수령할 정확한 연금액이라고 보기는 어렵다.

그런데 이 사례에서는 빨리 준비하는 것이 얼마나 중요한 것인지를 알 수 있다. 결국 저축의 효과를 극대화하기 위해서는 남들보다 더 빨리 재테크를 시작하는 자세가 무엇보다 필요할 것이다. 무슨 일을 시작할 때 조금 귀찮아지면 '내일부터 시작하지'란 생각을 하곤 한다. 이 게으름을 탈피하는 것이 평범한 재테크의 요령이 아닐까 생각한다.

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구분

상품종류

목돈 마련을 위한 상품

근로자장기저축, 근로자우대저축, 농어가목돈마련저축,

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