[재산 리모델링] 용돈 줄여 대출금부터 갚아야

A: 尹씨는 과천에서 아직 결혼하지 않은 형과 자취를 하고 있다. 월평균 3백22만원의 수입을 효과적으로 활용해 내집을 마련하고, 경제적으로도 독립하기를 원하고 있다.

# 생활비 줄이고 대출금 갚자

尹씨는 소득의 25% 정도를 저축한다. 저축을 늘리는 것이 급선무다. 먼저 전세금 대출 2백만원과 보험대출 1백80만원을 상환하자. 이렇게 하면 4개월 후부터는 월 1백만원을 추가로 저축할 수 있게 된다.

통신비와 용돈 65만원은 좀 많은 편이다. 월 25만원씩 줄인 뒤 적금으로 붓도록 하자. 이렇게 하면 4개월 후부터는 월 저축금액이 지금의 80만원(저축보험 20만원+근로자 50만원+청약 10만원)과 추가로 적금이 가능한 돈(1백25만원)을 합해 2백5만원으로 늘어난다. 소득 대비 저축률도 64%에 달하게 된다.

尹씨는 현재 4개의 보험에 매월 37만원을 보험료로 납입하고 있다. 2000년 가입한 저축보험은 보험사의 예정이율이 현재보다 높은 시기에 가입해 둔 상품으로 매년 발생하는 중도급부를 그대로 적립해 두면 만기인 2007년에 이자소득세 없이 1천5백만원 정도를 목돈으로 만들 수 있다. 현재 들고 있는 보험은 소득에 비해 적지 않은 금액이지만 보험의 성격과 종류상 그대로 유지해도 될 듯하다.

# 적금 만기를 내집 마련 시기에 맞추자

尹씨의 적금 구조상 2007년 11월에 만기를 집중시킬 필요가 있다. 2002년 8월 가입한 근로자우대적금을 3년 만기 때 2년 연장해 2007년까지 계속 적립한다. 신협 적금, 자유적립적금의 만기일도 2007년 11월에 맞춰 자금 흐름을 집중시킨다. 이렇게 마련된 순자산 총액은 약 1억2천8백여만원이 될 것으로 보인다.

내집 마련을 위해서는 현재 월 10만원씩 가입하고 있는 청약저축은 청약을 하고자 하는 지역별.해당평형별 예치금액 초과 시점에 청약예금으로 전환하고 민영주택 청약을 노린다. 2007년께 尹씨의 가용 자산과 현재의 분양가 수준을 고려하면 고양.부천.수원.화성시 등의 25평형대에 청약하는 것을 검토해 볼 만하다. 이때 주택 마련을 하는데 부족한 자금은 은행대출 등을 이용하도록 한다. 또한 매월 불입하던 10만원은 자유적립식 적금으로 전환하도록 한다.

# 주식채권 분할투자 상품 고려해볼 만

종자돈을 마련하기 위한 구체적인 상품 계획을 짜는 게 중요하다. 우선 증권사에서 취급하는 적립식 주식채권 분할투자 상품에 월 50만원씩 가입할 것을 권한다. 매월 적립 시점에서 주식상품인 상장지수펀드(ETF)와 국민주택채권 1종의 투자비율을 시황에 따라 본인이 직접 정할 수 있다. 주가 상승기에는 ETF의 투자비율을 높이고, 주가 하락기에는 채권투자비율을 높일 수 있는 상품이다.

주식에 투자되는 부문은 미리 본인이 정해 놓은 목표수익률을 달성하면 자동으로 채권투자로 전환되기 때문에 주식투자의 수익성과 채권투자의 안전성을 동시에 노릴 수 있다. 만약 목표수익률을 10%로 설정한다고 하면 2007년 11월 약 2천5백40만원 정도가 될 것으로 보인다.

또 신협 적금에 월 40만원씩 적립한다. 일반 금융상품의 이자소득세(16.5%)와 달리 신협 적금은 1인당 2천만원까지 이자소득세를 1.5%만 뗀다. 예금자보호법상 예금보호도 된다. 2007년 11월에는 약 1천8백60만원가량 될 것이다.

월 35만원은 자유적립식 적금에 불입하고 추가 수입이 발생하면 이 상품에 넣는다. 이렇게 하면 2007년까지 1천8백만원 이상은 모을 수 있게 된다. 그리고 저축성보험에서 약 1천5백만원, 근로자우대적금에서 3천4백70만원을 모을 수 있어 총자산은 1억2천8백여만원가량 될 것으로 보인다.

정리=김창규 기자

자문단=안홍찬 현대증권 도곡지점 차장, 조성환 외환은행 PB사업부 차장, 이선화 마쉬코리아 과장, 양해근 부동산뱅크 리서치센터 실장(사진 왼쪽부터 시계방향으로)

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