[재산리모델링] 40대 맞벌이 공무원 부부 … 노후 준비 어떻게 해야 하나

중앙일보

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Q 서울 용산에 사는 민모(40)씨. 맞벌이 교육공무원으로 어머니를 모시면서 6세 자녀를 키우고 있다. 자산은 거주 전세금을 포함해 2억원가량 되고 부채는 없다. 부부의 연봉은 7000만원(상여금 포함) 수준으로 안정적인 생활을 한다. 55세에 퇴직해 여유로운 노후생활을 목표로 하고 있으나 불안한 경제상황과 저금리 등으로 자산관리 방향을 어떻게 잡아야 할지 고민이 많다. 효율적인 자산운용 방법에 관해 물어왔다.

A 민씨네는 가계부를 기록하는 등 평소 자산관리에 관심이 많다. 하지만 가장 중요한 재무목표는 정해 놓지 않았다. 목표가 없으면 모아놓은 자산이 허투루 샐 수 있다. 재무목표를 세울 때 어떤 항목으로, 언제, 얼마만큼의 자금이 필요한지 분명히 해야 한다. 그래야 목표에 맞는 금융상품을 매칭할 수 있서서다. 민씨 부부의 재무목표는 주택구입·자녀교육 및 결혼·노후자금 마련이다. 보유 금융자산과 월 저축 가능 금액 195만원으로 재무목표를 하나하나 공략해 나가자.

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　◆연 1000만원 상여금은 연금펀드에 =먼저 자녀 교육자금이다. 현재 6세인 자녀가 대학 진학을 하는 13년 후 현재가치 4000만원의 학자금을 마련하는 것을 목표로 잡자. 준비기간이 충분하기 때문에 장기투자 상품을 활용하는 것이 바람직하다. 매달 30만원씩 붓는 저축성 보험을 계속 유지하고, 월 10만원짜리 적립식 펀드에 가입하면 원하는 교육자금을 만들 수 있다. 결혼자금은 자녀가 30세 되는 해에 현재가치 3000만원을 마련하는 것을 목표로 삼자. 월 10만원의 적립식 펀드 투자로 가능하다. 민씨 부부는 공무원연금이라는 든든한 노후보장 틀을 가지고 있다. 그러나 공적 연금의 재정상태가 악화되고 있는 점을 감안할 때 추가적인 준비가 있어야겠다. 현재 불입하고 있는 연금보험 20만원은 계속 이어 나가고, 비정기적으로 나오는 연 1000만원의 상여금을 노후준비에 쓰도록 하자. 소득공제되는 연금펀드에 부부가 각각 연 400만원을 채워 넣을 것을 권한다. 60세까지 수익률 연 5%로 투자할 경우 약 4억2700만원을 모을 수 있다.

　나머지 월 저축 가능 금액 125만원으론 주택구입자금을 만들었으면 한다. 이 돈을 적립식 펀드에 투자하고, 금융상품 7000만원을 굴리면 연 5% 수익률 기준 10년 후 3억1000만원이 만들어진다. 여기에 전세보증금을 합치면 원하는 내 집 장만의 꿈을 이룰 수 있다. .

　◆투자자산 비중은 50% 이하로=월 저축금액의 80% 이상이 펀드·변액보험 등 투자자산이다. 투자비중이 너무 높다. 목돈이 조성되면 안전자산으로 일부 배분해 투자자산 비중을 50% 정도로 낮추길 바란다. 투자자산의 국내와 해외 비중을 어떻게 가져갈 것인지도 고려해야 할 사항이다. 가입 중인 펀드 9개 가운데 해외자산 펀드가 7개로 해외 비중이 너무 높다. 특히 월 100만원을 넣고 있는 적립식 펀드의 국내와 해외 비중이 3대 7로 장기적으로 해외 비중이 과하게 높아질 가능성이 있다. 앞으로 국내 상품 위주로 투자해 전체 투자자산의 해외비중을 30~40% 이하로 끌어내리도록 하자.

　◆내 집 마련은 마포구에서=빌라에서 전세를 사는 민씨네는 부인의 몸이 불편한 관계로 출퇴근이 편리한 마포구나 용산구에 전용면적 60㎡의 아파트를 원하고 있다. 과천도 관심지역이다. 부동산정보업체에 따르면 용산구의 3.3㎡당 평균 아파트 값은 2283만원, 마포구는 1588만원, 과천 지역은 2150만원이다.

마포구를 제외하면 원하는 평형과 금액대의 아파트를 구하기 쉽지 않다. 6호선 공덕역을 중심으로 공덕동이나 신공덕동에서 살기 적당한 평형과 가격대의 아파트를 구할 수 있을 것 같다. 신공덕동 신공덕 래미안 1차 81㎡형은 최근 3층이 4억1500만원에 실거래됐다.