강의를 많이 하다보면 다양한 주제와 내용으로 많은 분들의 문의를 전화나 문자 혹은 메일로 받는다.
가급적 답변을 해드리려고 하지만 바쁘다보면 간혹 미쳐 답변을 못하거나 간략한 결론만 말씀드리는 경우가 많은데 메일을 통해서 자세한 내용을 전달하는 경우도 간혹 있어서 이번에는 실제 사회 초년생과의 주고 받은 메일 내용을 토대로 직장 초년생들의 재테크 기반다지는 전략에 대해서 알아보도록 하자.
< 질문 내용 >
내년 1월 4일부터 사회생활을 시작하는 재태크에 관심많은 한 학생으로 몇 가지 질문이 있어서 강연 후 말씀나누었는데 상담을 해주시겠다고 하셔서 이메일로 연락을 드렸습니다.
잠시 말씀 드린대로 제가 세후로 250만원 정도 매달 생길것같습니다.물론 월급을 받은 후에 정확히 계산되겠지만 ..그래서 50정도는 교통비, 식사, 기타비용으로 이용하고 나머지 200을 재태크에 사용하려고 합니다.
일단 현재 진행중인 제 계획은
1. 5.4% 확정금리 XX저축은행 정기 적금 ... 60만원(세금우대) + 40만원(일반) = 100만원
2. 실적배당형의 OO종금사 e-plus CMA ... 50만원(생활비) + 35만원(유동자금) = 85만원
3. OO은행 ... 월급통장(학교다니면서 일하던 곳에서 월급받는 용으로 만들었어요)
4. 주택청약종합저축 ... 최근에 매달 2만원씩 자동이체 걸어두었어요. 2009년에 만들었는데 3회차밖에
안넣었네요 = 2만원
5. 실손보험 ... 3만원 = 3만원
6. 국내펀드 ... 25만원 = 25만원
7. 해외펀드 ... 25만원 = 25만원
8. 연금형 펀드 ... 10만원 = 10만원
계획은 이런데 지금 국내펀드와 해외펀드 그리고 연금형 펀드에 대해서는 아직 어떻게 투자할 지 잘 모르겠고 연금형 펀드의 경우는 지금 해야하는지 판단이 잘 서질 않아서 의견을 듣고싶습니다.
먼저 사회 초년생이 되심을 축하드리며 인생에 대한 전반적인 계획을 잘 세우셔서 목표하신 일들을 순조롭게 잘 이루시길 빌겠습니다. 보내주신 내용을 보니 잘 하실거라 믿어 의심치 않습니다.세부적인 내용이나 상품 안내는 상담시에 좀 더 자세하게 설명을 해드릴 예정이며 오늘은 보내주신 내용에 대한 간단한 답변 드리도록 하겠습니다.
다음은 정리한 내용입니다.
전체적인 배분은 잘 하신것 같습니다. 소득 250만원에 소비성 지출 53만원(실손보험 포함), 저축및 투자 197만원 (유동성자금35만원 포함), 지출이 좀 적은듯 하였으나 유동성 자금으로 초기 대처하며 적정한 선에서 지출액을 정하는 것이 하나의 방법인듯 합니다. 물론 가장 큰 투자는 적게 쓰는 것이니 만큼 지출을 통제하는 것이 가장 바람직 하겠습니다.
정기적금은 100만원중 2개로 나누었는데 특별한 사연이 없는한 세금우대 한도가 1,000만원이니 거기에 맞게 세금우대한도를 늘리는 것이 좋으며 XX저축은행의 상품은 인터넷으로 가입시 추가 0.1% 우대금리를 지급하니 시간이 허락되는 취업전에 한번 방문하셔서 먼저 계좌만 개설하고 후에 인터넷으로 가입하시면 되겠습니다.
다음으로 펀드는 국내와 해외 각각 25만원씩 나누었는데 국내 비중을 조금 더 늘리고 해외 비중은 축소하는 것이 좋겠습니다. 풍부한 유동성으로 국내 증시가 좀더 상승여력이 높습니다. 해외는 이머징을 중심으로 중국쪽이 유리할 듯 하겠습니다.다만, 관리자를 두어 상승이나 하락시 대처가 가능하도록 하는 것이 필요합니다.
주택청약종합통장은 주택 계획에 따라 금액을 조정할 필요가 있으며 사회 초년생인 만큼 지금은 현 금액을 꾸준히 유지하는 것이 괜찮습니다. 연금은 미래에 대한 최소한의 준비 자금으로 사회생활 시작과 함께 준비하는 것이 좋으며,원금이 보장되며 투자 수익까지 바라볼수 있는 상품으로 준비하는 것이 좋습니다. 따라서 님의 투자 성향이나 목적에 맞는 상품을 선택하시는 것이 바람직 하겠습니다.
유동성 자금의 경우는 현재 지출이 정확히 확정되어진 것이 아니기에 3개월 정도 회사 생활을 해본 후에 어느정도 지출이 확정되면 거기에 맞게 수정하되 때에 따라서는 투자 자금으로 활용할 수 있도록 꾸준히 예비비로 모아보는 것을 권합니다. 님의 경우는 회사의 사정이나 현 재무 상태에 따라 예비비 규모를 정하고 일정액을 유지하는 것이 바람직 합니다. 이 또한 상담시에 규모를 정해 보시는 것으로 하겠습니다.
실손보험의 경우는 현재 전보험사 동일 보장이나 설계나 특약에 따라 많은 차이가 있으며 보험료도 보험사별로 상의해 전문가의 도움을 받고 가입하시는 것이 반드시 필요합니다.비교 내용을 보시면 깜짝 놀라게 됩니다. 꼭 상담후에 가입하시기를 권합니다.
참고사항 정기적금 수익률 ( 매월 60만원, 5.4% 금리로 12개월 납입시 세금에 따른 비교 )
위와 같이 간단하게 메일을 보내고 보니 나름 계획을 잘 세우고 있다는 느낌이 든다. 일단 신입사원 재테크의 기본은 얼마나 빠른 시간내에 원하는 종자돈을 만드느냐에 달려있다.그 종자돈 규모가 1천만원이거나 5천만원 이거나 상관없다.일단 나름의 목표를 세운 목돈 즉, 종자돈을 최대한 빨리 만드는것이 관건이기 때문에 주식형 간접상품과 세금우대나 비과세 상품을 최대한 활용한 전략이 필요하겠다. 아울러 연금이나 부담이 없는 금액으로 실손보험도 가입을 하고 실천하면 무리없는 재테크의 시작이 아닐까 싶다.
내 집 마련을 위한 주택청약 종합통장의 가입도 필수이고 월 평균 수입의 60%이상의 조금은 빡빡한 투자 목표 금액을 정해서 실천하도록 하자.
앞으로 남은 인생에서 지금보다 더 저축이나 투자할 수 있는 시기는 다시는 오지 않는다는 생각을 가지고 가계부를 쓰면서 수입과 지출관리를 현명하게 해 나간다면 남들보다 훨씬 빠른 시간내에 내집마련과 재무적인 목표를 이룰 수있을 것이다.
서기수 칼럼니스트
