<1억원만들기>인테이리업 김용진씨

크든 작든 사업을 하다보면 인원을 늘리거나 사업체를 확장하게돼 예기치 않았던 돈이 들어갈 때가 많다.그렇다고 항상 그만한돈을 준비하고 있을 수도 없는 노릇이라 여간 답답하지 않다.
인테리어업을 하는 김용진(金容鎭.33)씨도 요즘 이런 사정을절감하고 있다.열심히 노력한 덕에 사업을 확장하게 됐는데,덩치가 커지니 나가는 돈도 많아져 재테크 전선에 수정이 불가피해졌다. 고민 끝에 金씨는 8개월만에 양맹수(梁孟洙.주택은행 검사역)차장을 다시 찾았다.
◇현재의 상황=金씨의 현재 재산은 처음 상담을 받았던 4월보다 3,831만원 늘어난 1억964만원.그러나 그새 빚도 1,770만원 늘어 4월에는 3,890만원이던 것이 지금은 5,660만원으로 늘었다.
전에는 어머니를 모시고 함께 살았으나 출퇴근이 힘들어 지난 10월 서울개포동으로 전셋집을 얻어 분가했으며 회사(공간내장건설)가 자리를 잡아감에 따라 직원을 2명이나 추가로 뽑았다.
또 자동차를 바꾸는 바람에 할부금 부담이 늘었고 월 55만원이던 사무실임대료도 60만원으로 올랐다.
金씨의 한달 소득은 평균 300만원 정도.사무실 운영비와 생활비가 명확한 구분없이 쓰이긴 하지만 직원봉급.사무실 경비등을제하고 나면 대충 이 정도 남는다.
이중 각종 저축과 보험(신세대 운전자보험.노후설계보험)에 월145만원을 붓는다.또 전세를 얻으면서 빌린 돈에 대한 이자,은행대출금 이자에 월 30만원이 나간다.
자동차 할부금으로 월 33만원을 내야하는데다 분가후에는 생활비부담등 이래저래 씀씀이가 커져 저축금액은 줄어들고 있다.
◇전문가 중간점검및 진단=金씨의 경우 총재산과 빚이 함께 늘어 4월과 비교하면 순재산은 2,261만원이 늘어났다.
월소득은 늘지 않은 반면 지출은 많아져 저축금액은 252만원에서 145만원으로 되레 줄었다.
金씨의 재산구성은 몇가지 문제점을 지니고 있다.
우선 인천에 20평짜리 주택(시가 4,500만원 상당)을 가지고 있으면서 다시 3,500만원짜리 전세에 들고 있는등 무수익자산 비중이 너무 크다는 점이다.
또 신세대 운전자보험을 제외한 저축상품의 대부분을 은행에 의존하고 있는데,이는 안정성은 높은 반면 상대적으로 수익성이 낮다.유가증권 투자등을 통한 제2금융권 이용에도 관심을 두도록 하자. 노후설계보험은 지난번 상담때 해약을 권고했으나 아직 그대로 가지고 있는 것도 문제다.
◇전문가 재설계=돈을 모으려는 목적이 내집 마련에서 사업확장으로 바뀌었으므로 재테크 설계의 방향도 크게 달라져야 하겠다.
우선 사업을 하는 경우라면 「좋은」 은행을 선택해 주거래은행으로 정하는 일이 시급하다.
은행거래는 한 곳으로 집중시키고 기업종합통장을 개설해 예.적금,신탁저축,대출금이자등을 모두 종합통장을 통해 거래하도록 하자. 우선 96년 1월 만기가 되는 적립식 목적신탁은 만기금(636만원)을 기업종합통장을 통한 개발신탁에 넣어두고 여기에 붓던 월부금 50만원은 다시 종합통장을 통한 적립신탁에 들어 목돈을 만들어 나가자.
개발신탁의 경우 앞으로 금리가 오를 것 같으면 만기를 짧게,반대로 금리하락이 예상되면 만기를 길게 잡으면 수익이 커진다.
4년후에는 개발신탁 원리금이 938만원,적립신탁에 대한 원리금은 2,781만원으로 늘어난다(年 12% 기준).
또 97년 3월에 만기가 되는 적립식 목적신탁 2개 계좌중 하나는 적금대출금 자동상환으로 충당하고 나머지 하나는 만기금 1,094만원을 은행의 국공채 거래통장을 통해 재운용,채권투자쪽으로 돌려보도록 하자.
32개월동안 채권투자로 운용하면 연 12% 수익률로 따져도 원리금은 1,434만원으로 불어난다.
여기에 불입하던 월부금중 26만원은 증권저축에 들어 공모주청약을 통해 추가 수익을 올리도록 하고 나머지 26만원은 적립신탁에 나머지 기간동안 붓도록 하자.
증권저축(12.5% 수익률로 계산)과 적립신탁(12%로 계산)원리금은 각각 959만원,954만원으로 불어나게 된다.
노후설계보험은 다소 손해를 보더라도 해약,월 불입금 11만원을 주택청약부금(청약겸용)에 들도록 권하고 싶다.
가계우대 정기적금은 만기(97년 6월)가 되면 543만원을 찾아 종합통장을 통한 개발신탁에 넣어두고,여기에 붓던 월부금 15만원은 여유돈 5만원을 더해 매월 20만원씩 개인연금신탁에부어 나가자.
개발신탁.개인연금신탁 원리금은 각각 694만원,664만원으로늘어난다.가계우대적금의 경우 지금은 금리도 높고 세금우대 혜택도 있어 고수익 상품이나 97년 이후에는 세금 혜택이 없어지므로 큰 이점이 없다.따라서 만기 이후에 다시 세 금우대 적금에들 필요는 없다.현재 10만원씩 붓고 있는 자유적립신탁은 99년 2월 만기가 되므로 이 돈으로 표지어음을 매입,단기로 굴려나가면서 사업자금 조달등에 쓰도록 해보자.
여기에 붓던 월부금은 정기적금에 넣어 실적을 쌓아가도록 하자.신세대 운전자보험은 계속 불입,장래생활에 대비하도록 하자.
인천에 있는 주택은 적당한 시기에 매각,현금화해 사업자금에 보태거나 주택부금등을 통해 주택마련 자금에 쓰도록 계획을 세우도록 권하고 싶다.
이런 방법으로 돈을 굴려나가면 4년후인 99년 金씨의 재산은2억116만원으로 불어나게 된다.현재 5,660만원인 빚은 4,600만원으로 줄게돼 순재산은 1억5,516만원이 된다.
이정민 기자