계약은 아들 딸이, 피보험자는 부모가

중앙일보

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나이든 부모가 병에 걸렸을 때 병 간호는 자식에게 큰 부담이 될 수 있다. 이같은 부담을 줄이기 위해 미리 대비하는 금융 상품으로 최근 효도 보험이 인기를 얻고 있다. 그러나 원래 효도 보험이라는 보험 상품 분류는 없다.

단지 장기 간병 보험, 실버 보험, CI 보험, 건강 보험 등을 효도 보험으로 활용하는 것이다. 생명보험협회의 최성림 과장은 "효도 보험은 이들 상품 가운데 가입 연령이 비교적 높고 골절, 치매 등 노년층이 걸릴 가능성이 큰 상해나 질병을 집중 보장하는 상품들"이라고 말했다.

형태는 흔히 아들 딸이 부모를 위해 가입하는 경우가 많다. 보험 계약자(가입자)는 자식이 되고 부모는 피보험자가 되는 것이다. 보험 계약자는 보험 회사와 계약을 체결하는 상대방 당사자로서 보험료를 매달 납입할 의무를 갖는다.

피보험자는 생명보험에서 자신의 생사와 질병의 발생 등이 보험금 지급 사유가 되는 보험 대상자가 된다.

인슈넷의 이종국 대표는 "이때문에 효도 보험에 가입할 때 형제가 여럿이라면 부모의 사망시 지급되는 보험금은 보험료를 내는 자식이 수령하도록 지정하는 것이 바람직하다"며 "그래야만 부모 사망 후 불필요한 분쟁을 방지할 수 있다"고 말했다.

효도 보험 상품은 일반적인 질병이나 재해를 보장하면서 골절이나 치매, 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 중대 질병에 집중 대비하기 위한 것이 많다.대체로 기존에 갖고 있는 질병에 대해서는 보장하지 않으며 몇몇 무진단 상품을 제외하곤 가입 전에 건강 검진을 받아야 한다. 상품을 선택할 때는 부모의 건강 상태, 신체적인 특성, 생활 습관과 가족의 병력(病歷) 등을 감안해야 한다. 예를 들어 부모가 평소에 운동, 목욕, 등산을 즐긴다면 골절 보장이 중요하고 흡연과 음주를 많이 하거나 비만한 편이라면 중대 질병에 대한 보장에 신경을 써야 한다. 특히 간병비를 지급하는 경우 언제 보험금이 지급되는지 가입 전에 구체적으로 살펴보아야 한다. 예컨대 장기 간병 보험인 삼성생명의 '삼성실버케어보험'의 경우 보험금 지급 조건인 '일상 생활 장해 상태'는 보행.이동에 장해가 있는 동시에 팔.손 동작에 해당하는 식사하기, 목욕하기, 옷입기, 화장실 사용하기에 1개 이상의 장해가 있는 상태를 말하며, 치매는 정신병이 아닌 재해나 질병으로 인해 인지 기능에 장애가 있는 상태를 뜻한다고 밝히고 있다.

★어떤 상품 나와있나=각 생명보험사들은 효도 보험 상품을 경쟁적으로 내놓고 있다. 이들 상품들은 보장 내용, 가입 연령, 보험료 등이 다양하고 차이가 있어 가입 때는 적합한 것을 신중하게 골라야 한다.

삼성생명의 '삼성 실버케어보험'은 치매 중풍 등 장기 간병 상태시에 매월 간병비를 지급한다는 것이다. 보장 내용에 따라 보장형과 연금형으로 구분된다. 보장형의 경우 매월 간병비를 최대 120회까지 지급하고 연금형은 매년 연금 형태로 지급한다. 70세까지 가입이 가능하다.

교보생명의 '참사랑 효보험'은 암.뇌출혈.급성심근경색증과 주요 성인병.관절염 등 만성 질환에 대해 폭넓게 보장한다는 설명이다. 귀성길 보장 특약을 선택하면 명절 전후 14일간 교통 재해 보장도 할 수 있다.

대한생명의 '웰빙 실버 간병보험'은 40세부터 70세까지 가입할 수 있다. 치매.중풍.재해 등 노인성 질환 치료와 간병 자금 마련을 주목적으로 하고 있다. 이회사 관계자는 "이 상품은 특히 일상 생활 장해나 치매 발병시 2차년도부터 5차년도까지 간병 자금을 매년 5%씩 늘려 지급한다"고 설명했다.

금호생명의 '뉴 베스트라이프 간병 보험'은 관절염.백내장.천식.골다공증.당뇨병 등 노인성 질환을 보장한다. 동부생명의 '뉴웰빙케어 건강보험'은 80세까지 보장이 가능하다. 신한생명의 '골드 안심 보험Ⅱ'은 사망.장해보장을 강화한 양로형 보험이다. 연금 전환이 가능하다. 동양생명의 '수호천사 효 저축보험'은 50~65세가 가입할 수 있다. 월 보험료는 20만~100만원에서 설계할 수 있다.

흥국생명의 '치사랑 효보험'은 자녀 사망후 부모 생존시에는 사망 보험금과 효도 연금을 지급한다고 이회사는 설명했다. 녹십자생명의 '녹십자 헬스피아 건강보험'은 특약을 통해 유족,재해 , 암,성인병 보장 관련 수술 및 입원급여금을 추가 보장할 수있다.

(조인스닷컴 joins.com)