[변액연금보험]30대 직장인 2040년 노후 준비방법 ‘200%확정 변액연금’

30대 직장인이 2040년의 노후준비와 사회 환경에 대한 예측을 해보면 출산율은 감소되고, 의료 기술 발달로 인하여 평균수명은 연장됨에 따라 조기은퇴와 노후에 대한 기간이 점점 증가하여 사후에 대한 의존도 보다는 삶에 대한 비용과 삶에 대한 질이 중요한 시대가 올 것이다.

만약 60세에 은퇴하여 월 200만원씩 30년 동안 사용해도 총 7억원 이상이 필요하다. 그렇기 때문에 우리는 개인연금과 국민연금을 통해 2단계로 노후 생활비를 설계 해야 한다.

30대 직장인이 개인 연금으로 월 200만원 정도의 연금을 종신으로 수령하기 위한 방법을 알아 보자.

첫번째, 가입 시기에 따라 연금금액을 10%-15%더 받을 수 있다.
의료기술의 발달로 평균수명이 늘어 남에 따라 보험사에서 종신 연금이나 사망보험금 내지는 특약의 보험료와 보험금의 산출을 위하여 1988년10월부터 처음 시작한 경험생명표는 3년에서 5년 간격으로 발표 하고 있으며 매회 4%-12.4%까지 상승하고 있다.

특히 지난 회 인 4회에서 지금 현재 적용 받고 있는 5회로 넘어 오면서 12.4%상승하였고 앞으로 다가올 경험생명표 6회에도 10%-15%까지 상승 할 것으로 알려져 있어서 10월이 후 가입 시 납입할 연금보험료가 상승 하여 가입시점에 따라 종신연금 금액이 줄어드는 것이다.

두번째, 장기 복리의 효과를 보기 위해 빨리 시작하자.
연금 상품 가입은 조기 가입 후 납입은 (3년 5년 7년 10년 12년)정도 납입 후 연금 개시 시점까지 거치 후 연금개시 하여 운용한다. 만약 30세에 가입하여 10년(40세)납입 후 25년 거치(65세)하는 기간 동안 복리가 적용 되어 적립금이 수익을 가져온 후 연금 전환 하여 사용 하는 것이다. 하지만 40세에 가입한다면 납입기간이 동일 하더라도 거치 기간이 줄어들어 복리의 효과가 감소 하므로 조기 30세부터 납입시 보다 더 많은 금액을 납입 해야 한다.

세번째, 30대 직장인2040이후 종신연금 200만원 만들기.
자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출 했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금 3600만원)이고 거치 20년(60세)후 60세에서 연금전환 하여 30년 종신 연금을 수령 한다면 가입 상품 5%가정 시에는 월 수령액이75만원 정도이고 9%가정 시 150만원 정도로 수령 할 수 있다.

가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간을 연금금액은 달라 질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령 하려면 이자소득세15.4%를 적용하고 5억 3천만 원 을 거치해야만 수령 할 수 있는 금액이다.

네번째, 상품별 기능 회사별 사업비와 수익룰을 알아보고 가입하자.
각 보험사별 상품들은 여러가지 특징을 가지고 있는데 개인별로 저축가능 금액이나 필요 연금 개인적 투자성향 납입가능기간 거치기간 은퇴시기, 연금개시 시기등 여러 가지 특성을 고려하여 가입할 필요가 있고 가입 후 최소 5년에서 10년 정도 관리 가 필요 하므로 전문가와 상의가 필요하다 각 회사별 사업비와 변액보험수익율도 고려하여 생명사 홈페이지나 생명 보험 협회에 가면 확인 할 수 있고 매년 운용보고서를 받아 볼 수 있다. 금리로 운용하는 일반연금상품과 주식과 채권으로 운용하는 변액연금보험이나 변액유니버셜보험도 있으니 상품별 비교하여 가입할 필요가 있다.

다섯번째, 수익과 안전성을 겸비한 최고 200%수익 보전형 변액연금이 출시.
앞으로 주식 시장이나 경기 흐름은 상승과 하락을 반복 하는 관점에서 시장흐름 보다는 관리가 중요하고 그에 따른 적절한 상품을 골라 가입 시 철저한 분석이나 컨설팅이 필요하다.

2004년부터 개인 연금 상품으로서 주식에 투자하여 적립금 수익을 가져오는 변액연금 판매 비중이 높아졌는데 기존 연금의 종신 연금 기능과 주식 투자의 성공요인인 장기 분할 매수 기능이 더해져 변액연금 가입자가 현저하게 늘고 있다.

이에 상승 장과 하락 장이 반복되어 수익 실현 기능과 구간별(120% 150% 180% 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승 장 수익 시 200%까지 수익을 보전하여 하락 장에 대한 리스크를 해지하여 안정된 연금을 지급하는 노후 대비용 상품으로 각광 받고 있다.

200% 수익 보전 상품으로는 교보100세 변액연금보험, 동양생명 리셋플러스 등이 있다.

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