평균 수명이 늘어나는 등의 원인으로 건강 보험의 관심이 높아지고 있다.
현재 판매되고 있는 건강 보험 상품은 종류도 다양하고 따라서 보장 내용, 보험료도 천차만별이다. 소비자들의 입장에서 서로 다른 상품의 다른 보험료가 어떻게 산정되는지 궁금하다. 건강 보험 상품의 보험료를 결정하는 요소에는 어떤 것이 있는지 살펴보자. 많은 요소가 있지만 중요한 것 몇가지를 꼽아본다.
첫째, 보험사의 사업비 규모다. 사업비란 보험사의 직원 봉급, 광고비, 설계사 수당 및 회사운영비 등을 말한다. 사업비는 소비자가 내는 보험료에 포함되어 있기 때문에 사업비가 적은 보험상품은 당연히 보험료도 내려가지만 반대로 사업비가 많은 보험상품은 보험료가 비싸기 마련이다.
둘째, 진단금의 내용이다. 중대질병의 진단금을 전혀 보상하지 않는 상품도 있고, 뇌경색, 말기 신부전, 말기 간질환 및 말기 폐질환 등 여러 종류의 중대 질병으로 포함해서 보상하는 상품도 있다. 만일 진단금을 지급하는 중대 질병의 종류가 적거나 혹은 진단금의 금액이 낮다면 그 상품은 보장이 낮은 것이지 보험료가 싼 것은 아니라는 사실에 유의해야 한다. 따라서 소비자는 보험료 차이만 비교하기에 앞서 그 보장 내용도 함께 따져보아야 한다.
셋째, 수술비 및 입원비의 내용이다.지급되는 수술비 및 입원비는 상품별로 다르다. 따라서 소비자 입장에서는 다양한 질병의 수술비와 입원비를 보장하면서도 보험료가 저렴하다는 광고 내용만을 믿고 가입하기 보다는 보장 금액이 얼마나 되는지 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다.
넷째, 만기 환급률이다. 보험료 환급형으로 건강보험을 선택할 때는 만기 환급금에도 신경을 써야한다. 대개의 환급형 상품은 주계약 납입보험료의 100%를 환급해 주는데도 일부 보험사는 70%를 환급해 준다. 예를 들어 매월 보험료로 5만원씩 20년간 낸다면 환급률이 100%일 때는 만기에 1200만원을 돌려받지만 환급률이 70%일 때는 840만원을 돌려받게 된다.
이렇게 실제 보험료는 환급률에 따라 차이날 수 있다. 생명보험의 경우 보장기간이 길기 때문에 보험 가입자는 매월 납입하는 보험료의 절대 액수에만 집중하는 경향이 있는데 만기환급률을 놓치게 되면 손해를 볼 수 있으므로 주의해야 한다.
다섯째, 보험가입자의 연령이다. 병에 걸릴 가능성이 낮다면 보험료도 저렴할 것이다. 연령이 낮은 사람의 보험료가 저렴한 이유도 그런 이유 때문이다. 통계청이 발표한 2003년의 연령대별 생명표를 보면 25세 이상에서는 10세 차이만 나도 사망률이 2배가 넘어간다. 이런 경향은 나이를 먹을수록 더 강화되는데 연령이 낮은 사람의 건강보험료가 연령이 높은 사람의 저렴할 것이라는 점은 누구나 짐작할 수 있다.
여섯째, 보장 기간이다. 보장 기간이 짧으면 보험료가 저렴한 것은 보험 상품의 공통된 특징이다. 건강보험의 보장기간은 보험사마다 다르지만 10년, 15년, 20년 등 햇수로 정하는 방식과 60세, 65세, 70세, 75세, 80세 등 나이로 정하는 방식이 있다. 어느 것을 선택하든지 햇수로 계산한 보장기간이 짧을수록 보험료는 저렴하다. 보장기간이 짧은 보험상품의 보험료가 저렴하다고 해서 보장기간을 짧게 가입하면 만기가 되었을 때 연령이 높아지거나 이미 건강한 상태가 아닐 가능성이 높기 때문에 건강보험을 재가입하기 어려울 수 있다는 점에 유의해야 한다.
일곱째는 보험료 납입 기간이다. 보장 기간이 같다면 보험료 납입 기간이 길수록 보험료가 저렴해 질 것은 당연하다. 건강보험의 보험료 납입기간은 보험사마다 다르지만 대체로 4가지 방식이 있다. 10년, 15년, 20년 등 햇수를 정해서 그 기간 동안 내는 방식, 55세, 60세 등 나이를 정해서 그 나이가 될 때까지 계속 내는 방식, 보장기간이 끝날 때까지 계속 내는 방식, 가입시 한번에 모두 내는 방식 등이다.
이 4가지 중에서 어느 것을 선택하든지 햇수로 계산한 보험료의 납입 기간이 길수록 보험료는 저렴하다. 하지만 보험료 납입기간이 짧은 것에 비해서 긴 것은 그만큼 이자가 더 포함되어 있다는 점도 염두에 두어야한다.
(조인스닷컴 Joins.com)
