[재산리모델링] 50대 맞벌이 부부, 저축금 깨 즉시연금 가입해도 되나

중앙일보

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Q 　서울 노원구에 살고 있는 김모(51)씨는 남편과 자녀 2명을 키우는 맞벌이 부부다. 첫째는 내년 군대에서 제대한 후 대학에 복학할 예정이고 둘째는 중학생이다. 두 자녀의 교육비가 나날이 커지는 상황에서 현재 보유한 아파트와 토지 등 부동산 처분을 놓고 고민하고 있다. 보유 금융자산의 리모델링에 대해서도 관심이 많다. 저축을 해약하고 즉시연금에 들어야 하는 건지, 불입을 중단했던 국민연금에 다시 가입해야 하는 건지 등에 대해 궁금해 하고 있다.

A 　내년부터 비과세 혜택이 없어지는 즉시연금에 대한 관심이 많다. 보험사를 비롯한 금융회사들도 즉시연금 절판 마케팅에 열을 올리고 있다. 그러나 즉시연금은 종합금융소득세 등 세금 문제를 안고 있는 자산가나 고액소득자한테만 유리한 상품이다. 예·적금이 6000여만원에 불과한 김씨네가 이를 깨면서까지 즉시연금을 들어야 하는지 생각해볼 일이다. 즉시연금에 일단 가입하면 목돈이 묶이기 때문에 신중하게 결정해야 한다. 만약 가입 후 급하게 목돈을 쓸 일이 생겨 해지하게 되면 큰 손실이 발생한다. 또 투자수익률과 세금, 사업비 등에서 즉시연금보다 유리한 금융상품이 얼마든지 있다. 즉시연금은 초기 사업비가 적지 않아 기대수익률이 4%가 안 된다는 게 전문가들의 분석이다. 게다가 김씨는 장애6급으로 3000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있다. 저축금을 건드리지 말고 즉시연금에 대한 미련도 접도록 하자.

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　◆국민연금 불입 중단은 잘못된 결정=국민연금은 자산의 과다와 상관없이 안정적인 노후 생활을 위해 구비해야 할 필수품이다. 김씨가 과거 직장을 그만두면서 국민연금 불입을 중단한 것은 잘못했다. 국내 어떤 연금상품도 국민연금만큼 수익이 좋은 건 없다. 따라서 저축금 일부를 빼내서라도 국민연금에 재불입할 것을 권한다. 그동안 불입이 중단된 기간의 이자를 합쳐 1600만원을 추가로 납입하면 연금수령액이 80만원에서 110만원으로 늘게 된다. 원금 1600만원으로 평생 동안 물가 상승을 반영하면서 현재 가치 30만원의 연금을 지급하는 보험상품은 어디에도 없다. 국민연금 추가납입제도를 활용하는 것이 다른 연금을 새로 가입하는 것보다 훨씬 효과적이다.

　◆강원도 토지는 농지은행에 수탁을=김씨네가 전세를 놓은 아파트는 지하철 6호선 화랑대역과 인접한 1600세대 규모의 단지 내에 있다. 최근 주택시장의 침체에도 불구하고 꾸준한 거래가 이어지는 중소형 위주의 단지다. 김씨네 아파트와 비슷한 평형대의 시세는 2억~2억1000만원 선으로 이보다 낮춰 내놓으면 처분 가능성이 높을 것으로 보인다. 매각대금에서 전세금을 제하면 약 5000만원이 생긴다. 이 돈으로 해외채권펀드 투자를 고려해 보자. 유럽 재정위기 이후 위험자산의 리스크가 부각되면서 해외 하이일드 채권펀드는 올 초 이후 10% 이상의 고수익이 발생하고 있다. 하지만 이젠 기대 수준을 낮추는 게 좋겠다. 강원도 토지는 현지 주민에게서 소작료를 받고 있지만 농지은행의 농지임대수탁사업을 활용해 보는 것도 괜찮겠다. 농지은행 강원지역본부에서 고시한 이 토지 일대의 농지임대 시세는 평균 ㎡당 337원으로 나타났다. 김씨가 농지은행에 농지수탁을 할 경우 연 80만원의 임대료를 받을 것으로 예상된다.

　◆종신보험 사망보험금, 감액 필요=김씨는 과거 수술 경력이 있어 추가적인 보험 가입이 어렵다. 불입 중인 실비보험은 반드시 유지하도록 하자. 다만 종신보험은 사망보장 비중이 높기 때문에 사망보험금을 감액하는 것이 좋겠다. 감액한 돈으론 자녀 명의의 실비보험을 들기 바란다. 변액연금은 국민연금처럼 추가납입을 하면 유용하게 써먹을 수 있다.

서명수 기자