커지는 보험료 부담…실손은 하나만, 종신·환급 피하면 최대 50% 싸져

중앙일보

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사귀던 여자친구와 최근 결혼식까지 올린 A(30)씨. 결혼하고 나니 홀벌이인 상황이 마음에 걸려 사망보험 가입을 알아봤다. 혹시나 모를 일이 발생하면, 남겨진 가족의 생계가 걱정돼서다. 다만 너무 큰 보험료가 부담이었다. 20년 납부 시 1억원의 사망보험금을 주는 한 보험사의 상품은 만기가 없는 종신보험이지만, 월 납입금이 22만8000원이었다. 사회초년생으로 수입이 많지 않은 A씨가 지출하기엔 큰돈이었다.

A씨처럼 사망보험의 보험료가 부담이라고 한다면, 만기가 없는 종신보험보다는 만기가 있는 정기보험에 가입하는 것이 보험료를 아낄 수 있다. 정기보험의 만기를 80세 정도로만 설정해 둬도, 유사시 가족의 생계비 보장이라는 보험 목적을 달성할 수 있을 뿐 아니라 보험료도 크게 줄일 수 있다. 실제 A씨가 똑같이 사망보험금 1억원(20년 납입)을 주는 보험을 들었을 때, 종신이 아니라 80세 만기의 정기보험에 가입하면 월 납입 보험료가 10만3000원으로 54.6% 줄어들었다.

환급금만 줄여도 보험료 30% 뚝

서울 여의도 금융감독원. 연합뉴스

23일 금융감독원은 ‘신입사원 금융상품 현명하게 가입하기’ 첫 번째 시리즈로 보험료를 줄이는 ‘금융꿀팁’을 내놨다. 상품 구조가 복잡하면서, 장기로 유지해야 하는 보험 상품은 특히 사회초년생이 잘못 가입하는 사례가 많았다. 금감원에 따르면 지난해 접수된 보험상품의 불완전판매 민원(9008건) 중 49.5%(4461건)가 2·30대 가입자가 제기했다.

앞서 A씨 사례처럼 사망보험의 만기만 조정해도 보험료를 크게 아낄 수 있다. 비슷한 방식으로 보험료를 절약할 수 있는 것이 환급금 조절이다. 질병이나 상해 등의 위험을 보장하는 보장성보험도 만기나 중도 해약 시 보험료를 일부 돌려주는 환급형 상품이 있다. 하지만 환급형 상품은 그만큼 보험료가 올라간다는 것이 문제다. 당장의 지출을 최대한 아껴야 하는 사회초년생은 환급금을 줄이거나 없애는 대신, 보험료를 아끼는 게 더 유리할 수 있다.

B사가 내놓은 상해보험의 경우(30세 남성, 20년 납입 기준) 만기에 환급을 받는 상품은 월 보험료가 3만2000원이었지만, 환급 없는 순수 보장형 상품은 보험료가 2만원으로 38.8% 저렴했다. C사가 내놓은 종합건강보험(30세 남성, 20년 납입 기준)도 일반 상품의 보험료는 7만9000원이었지만, 중도 해약 환급금이 없는 무해지형 상품은 5만4000원으로 31.9% 쌌다. 다만 이 경우 중간에 해약해도 어떤 보상도 받지 못한다는 점은 유의해야 한다.

실손은 중복 가입해도 보험금 똑같아

실손의료보험이나 변호사선임비용 보험같이 비용손해(실손)를 보장하는 보험은 중복 가입을 하지 않는 것만으로도 보험료를 줄일 수 있다. 이런 보험은 실제 부담한 비용에 대해서만 보상하기 때문에 보험을 여러 개 가입한다고 해서 중복으로 보험금이 나오지 않는다.

예를 들어 실손의료보험 2개를 든 사람이 몸을 다쳐 병원비가 100만원이 나왔다면, 각 보험사는 병원비를 절반 나눠 50만원씩 총 100만원을 지급한다. 실손의료보험을 1개만 들어도 보험금은 똑같이 100만원이 나온다. 이 때문에 보험을 여러 개 가입하면 보험금은 똑같이 받으면서, 보험료만 더 내게 된다.

자동차 보험은 모바일 가입이 17% 저렴

보험 비교 사이트 보험다모아 화면 캡처. 자동차보험은 온라인으로 비교해 가입하는 것이 유리하다. 인터넷 화면 캡처

차량을 가지고 있다면 반드시 가입해야 하는 자동차보험은 대면 보다 모바일을 통해 가입하면 보험료를 더 아낄 수 있다. 금감원에 따르면 지난해 모바일로 판매하는 자동차보험이 대면으로 판매하는 자동차보험보다 보험료가 평균 약 17%가량 저렴했다. 특히 자동차보험은 보험 보장 내용이 상품별로 유사하지만, 보험료는 정기적으로 변동되기 때문에 모바일을 통해 여러 상품을 비교한 뒤 가입하는 게 유리하다.

저축성 보험은 10년 이상 유지하고, 일정 금액 이상 납입하면 비과세 혜택을 받을 수 있다. 하지만 예·적금과 달리 보험료 전액이 아닌 계약체결비용 등을 뺀 금액만 적립된다. 이 때문에 중간에 해지할 경우 원금을 보장받지 못할 수 있어 가입에 신중할 필요가 있다

금감원은 “보험은 지인 추천에 의존하지 말고, 본인의 소득수준·가입목적 등을 종합적으로 고려해 가입 여부를 스스로 결정해야 한다”면서 “보험회사는 계약 체결 시 보장내용·유의사항 등을 확인할 수 있는 보험약관·상품설명서를 제공하기 때문에 사전에 자세히 읽어보고 가입해야 한다”고 조언했다.

김남준 기자 kim.namjun@joongang.co.kr