보험료 굴려 생긴이익 계약자에 되돌려 준다

보험에 가입한 사람이라면 한번쯤은 왠지 손해보는 것같은 느낌을 가져보게 마련이다.
유사시 보장을 해준다지만 어쩐지 보험회사에 꼬박꼬박 갖다바치기만하고 실제 받는것은 기대이하라는 느낌 때문이다.
사실 보험회사는 이렇게 받아들인 보험료로 자산을 운용하고 사고를 당한 계약자에게 보험금을 주게되는데 자연 지급되는 보험금보다 보험료수입이 많게되면 이익으로 쌓이게 된다.
생보사들의 계약자배당이란 바로 이렇게 생긴 이익금을 돈(보험료)을 낸 계약자에게 적정선에서 돌려주는 것이다.
지난해에 이어 올해 두번째로 실시되는 계약자배당의 내용을 알아본다.

<배당내역>
우선 예부터 들어보자.
33세때 1천만원짜리 교육보험 (15년납 22년만기) 에 가입하여 올3월말로 10년을 넘긴 계약자 A(남자)의 경우 이번 배당에서 받게되는 금액은 이차배당 7만8천1백60원과 장기유지배당 7만3백50원,사차배당 2만4천4백40원등.
여기에 가입일을 기준해 매1년이 지날때마다 자동가산·적립되는 확정배당금 (이번 경우 7만8천1백60원) 까지 합하면 A씨는 지난 1년간 약정이자등과는 별도로 모두 25만1천1백10원을 받게되는 셈이다.
단기저축보험인 희망복지보험 5년만기 1천만원짜리에 가입해 4년을 넘긴 계약자B씨의 경우는 장기유지배당액은 없으나 이차배당 5만5천2백초원과 2천3백원의 사차배당등 총16만8천1백20원(확정배당금 11만5백40원 포함, 남자35세가입기준)을 정산받게 된다.
그러면 그 내용을 보자.▲이차배당이란 당초 보험료를 책정할때 장차의 운용수익률을 감안해 일종의 할인율로 적용된 예정이율 (현행 연8%)과 실제 운용수익률과의 차이를 보전해 주는것.
이번에도 작년과 마찬가지로 기준율이 12%로 정해졌는데 이는 납임보험료중 저축적립부문(해약준비금 또는해약환급금) 에 대해 여하튼 연리 12%는 부리해준다는 의미다.
따라서 예정이율 8%와 공금리수준 (은행정기예금금리10%) 은 채워주기 위해 이미적립·가산된 확정배당률 2%를 제외한 2%가 이번 이차배당률이 된다.
앞서 예들은 A씨의 경우10년간의 총납입보험료 (5백8만8천원) 중 저축적립된 3백90만8천4백원×0·02=7만8천1백68원이 되며 이는 현행 2%인 확정배당금의 경우도 마찬가지다.
이번에 이 이차배당을 받을수 있는 대상은 3월말로 가입 2년이상이어야 한다.
▲장기유지배당도 납입보험료를 통한 실제 운용수익의 일부를 돌려준다는 점에서는 이차배당과 같으나 6년이상지난 장기유지계약자를 특별대상으로 한다는게 다르다.
특히 올해는 6년이상 초과 매1년마다 1%를 단순가산해 지급한 지난해의 경우와 달리 초과 1년마다 저축적립액의 0·2%씩을 누적·가산해 배당하므로 오래된 계약자일수록 보다 혜택이 크다.
예컨대 올해로 (3월말 기준) 가입 10년이 된 A씨의경우 9년째였던 지난해 .첫배당때는 6년째분부터 연1%씩 모두 4%를 한꺼번에 배당받았는데 이번에는 초과 1년에 대한 1%에다 7년째분부터 연0·2%씩의 우대율이 가산된 1·8%를 지급받게 된다.
그러니까 저축적립액 3백90만8천4백원×0·018=7만3백50원이 올해 받는 장기유지배당금이 되며 내년에는 다시 0·2%가 가산,2%로 배당률이 오르게 된다.
▲사차배당이란 보험료는 예정사망률이라는 위험확률에 따라 그 산정액이 달라지는데 실제 사망률이 예정률보다 낮아서 생긴 이익을 돌려주는것이다.
이점에서 운용수익을 환원해주는 이차배당과 다르다.
이번에 실시되는 것은 실제 사망률을 경험생명표상 사망률의 75% 수준으로 보고 차액을 배당하게 되는데 이는 쉽게 말해 납입보험료중 위험보장부문금액의 25%를 돌려준다는 의미다.
예로들은 A씨의 경우 2만4천4백44원,B씨는 2천3백10원이 이 금액이다.
생보사들이 이 사차익을 계약자에게 환원해주기 시작한것은 지난 83회계년도부터인데 이번에 총3백96억원이 배당될 예정이다.

<찾는법>
계약자배당금은 계약자의 선택에따라 ▲현금으로 받거나▲보험료 납부시 상계받거나▲보험회사에 그냥 적립해뒀다가 만기 또는 해약시 원리금 (정기예금금리적용)을 한꺼번에 받을수 있다.
현금으로 찾고자할 때는 보험증권·주민등록증·도장등을갖고 가입생보사 영업국창구에 가면 즉시 받게된다.
현재 각생보사는 해당계약별 배당금을 한참 정산중인데 계약자 개개인에 통보후 실제 지급시기는 5월중순께가 될 것으로 보인다.<박신옥기자>