<금융상품탐방기>車보험처리 손익분기점

중앙일보

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자동차 운전자나 교통사고 피해자가 자동차 종합보험의 내용을 제대로 몰라 받아야 하는 돈을 받지 못하거나 보험료를 더 내는등의 손해를 보는 경우가 있다.
올해 35세인 한국재(韓國財)씨도 최근 이런 경우를 당할 뻔했다. 3년전 8백50만원짜리 엘란트라 승용차를 사서 종합보험에 가입한 뒤 계속 무사고이던 韓씨는 얼마전 골목길에서 차를 몰고 나오다 부주의로 전봇대에 부딪쳤다.
차 운전석 쪽의 앞 부분이 부서져 정비소를 찾았더니 30만원의 수리비가 나와 韓씨는 보험사에 이 사실을 신고했다.그런데 현장에 나온 보험사 직원은 『선생님의 경우 40만원 미만의 수리비는 보험처리 대신 직접 부담하는 편이 유리한데 요…』라며 말 꼬리를 흐렸다.이전에 연간 보험료로 31만여원을 냈던 韓씨는 의아해 『왜 그러냐』고 물었더니 보험사 직원은 다음과 같이대답했다.
『보험 가입자가 사고를 내지 않으면 보험료가 매년 10%씩 싸집니다.그러나 일단 사고를 내 보험금을 타면 그때부터 3년동안은 추가로 보험료 할인 혜택을 받을 수 없습니다.게다가 보험사가 임의로 정하는 할증률 10%를 적용받아 보험 료가 더 비싸질 가능성이 큽니다.
선생님의 경우 앞으로 3년간 사고를 내지 않는다는 가정아래 3년간 낼 보험료를 계산해 보면 모두 66만여원(할인 혜택을 받기 때문)정도입니다.그런데 보험사가 50만원 미만의 보험금을준 뒤 선생님을 불량고객으로 정해 10% 임의 할증을 했다고 가정해 보죠.그러면 선생님은 앞으로 3년간 98만여원의 보험료를 내야 합니다.그 금액은 보험금을 받지 않을 때보다 32만여원이 많습니다.
여기에 선생님은 차 수리비중 계약 조건에 따라 5만원 또는 10만원을 직접 부담해야 하므로 이를 더하면 선생님은 보험금을받는 대신 3년동안 약 40만원 정도를 더 내는 셈입니다.따라서 보험금이 40만원 미만이면 선생님이 직접 부 담하는 편이 유리하다는 얘기지요.』韓씨는 일견 수긍이 갔으나 『그러면 모든 차량의 손익분기점이 40만원인가』하는 의문이 들었다.
보험사 직원은 이에 대해 『소형차에 비해 보험료가 비싼 대형승용차는 손익분기점이 50만원으로 올라갑니다.대형승용차 운전자가 50만원 미만의 사고를 내 보험금을 받을 경우 3년간 더 내는 보험료가 43만원 정도이기 때문이지요』라고 설명했다.
이 직원은 그러나 『보험금 40만원 미만을 받지않는 것이 항상 유리한 것은 아니다』고 전제,『보험료는 가입자의 조건에 따라 크게 달라지기 때문에 가입자는 항상 자신의 여건을 따져가며받을지 여부를 결정해야 한다』는 충고를 덧붙였다 .
가령 보험사들은 자사(自社)에 종합보험을 든 뒤 7년 이상 무사고로 보험료를 기본 보험료의 40~50%만 내고 있는 우수고객에게는 50만원 미만의 보험금을 받더라도 한번 정도는 보험료를 올리지 않기 때문에 이경우 보험금을 받는 것이 이득이라는설명이었다.
吳泳기자