평소보다 2배 많은 250만원을 신용카드로 긁은 20대 사회초년생 A씨에게 카드사의 리볼빙 서비스 권유 문자가 왔다. 이자가 연 12%에 달했지만 월로 환산해보니 몇만 원밖에 되지 않았다. 최소 약정비율 10%로 리볼빙에 가입한 그는 25만원만 결제해 그달 카드값을 막았다.
결제액이 줄어 마음의 여유가 생기자 또다시 카드를 긁었고, 다음 달 쓴 돈만 200만원이 됐다. 하지만 이미 가입한 리볼빙 서비스를 이용해, 약 43만원만 결제했다. 두 달간 쓴 카드 대금 385만원은 또 다음 달로 넘겼다. 6개월 만에 리볼빙 잔액은 1600만원까지 불어났다.
그래픽=김영옥 기자 yesok@joongang.co.kr
A씨는 “리볼빙 서비스를 이용하다 보니 매달 갚아야 할 카드값을 고민하지 않고 그냥 막 쓰게 됐다”며 “결제해야 할 돈이 계속 늘어 갚기 힘든 상황이 왔다”고 토로했다. 전문가들이 리볼빙 서비스를 ‘러시안룰렛’ 혹은 ‘폭탄 돌리기’에 비유하는 이유다.
리볼빙 서비스는 카드 대금을 한꺼번에 결제하는 부담을 덜기 위해 일부만 결제하고, 나머지는 다음 달로 이월하는 대신 높은 이자를 부담하는 결제 방식이다. 올해 2분기 말 기준 전업 카드사가 리볼빙 이용자에게 적용한 이자율은 평균 17.3%다. 법정 최고 금리인 20%에 육박하는 수준이다.
김현우 행복자산관리연구소장은 “리볼빙은 다른 빚과 달리 매달 며칠에 상환하라는 강제성이 없다”며 “독촉이 없으니 부채가 늘어나는 걸 인식하지 못하고, 그러다 보니 지출 관리도 이뤄지지 않아 빚이 더 빠르게 늘어난다”고 지적했다.
이런 특징 때문에 전문가들은 다른 ‘빚’을 내서라도 리볼빙 서비스로 쓴 돈을 최우선 순위로 갚아야 한다고 조언한다. 김 소장은 “빚 중에서도 신용점수가 가장 많이 깎이는 카드사 현금 서비스를 빠르게 갚아야 하고 그다음이 리볼빙”이라며 “리볼빙은 고금리인 데다가 장기간 쓰면 역시 신용점수에 악영향을 준다”고 말했다. 민복기 한국금융연수원 외래교수는 “빚을 은행 대출로 한곳에 모으고 월별 상환계획을 세워야 리볼빙에서 빠져나올 수 있다”고 말했다. 금융감독원도 “단기간 내 전액 상환이 어려운 경우 중금리 대출을 활용할 것”을 조언했다.
리볼빙 사용으로 신용도가 낮고 소득이 적은 차주(대출자)의 경우 새희망홀씨와 햇살론 등 정부에서 지원하는 서민금융상품을 이용하는 것도 방법이다. 새희망홀씨 대출은 소득이 적거나 신용이 낮아 은행에서 대출받기 어려운 차주에게 별도의 심사기준에 따라 대출해 주는 서민 맞춤형 대출상품이다. 연 소득 3500만원 이하, 또는 연 소득 4500만원 이하이면서 개인신용 평점이 하위 20% 이하인 차주에게 최대 3000만원까지 대출해준다. 금리도 10.5% 내외다.
당장 빚을 더 내서 갚기 어려운 경우라면 리볼빙 약정결제비율을 조금씩 높여나가야 한다. 리볼빙 서비스 약정비율은 10~100% 사이에서 자유롭게 조정할 수 있다. 이때 약정비율이 높을수록 매달 갚아야 할 금액은 많아지지만 이월되는 금액은 적어져 빚이 빠르게 불어나는 것을 막을 수 있다.
혹시 나도 모르게 리볼빙에 가입돼 있을 수도 있는 만큼 확인하는 것도 중요하다. 리볼빙 서비스의 경우 신용카드를 처음 신청할 때나 카드사 이벤트에 참여하며 가입되는 경우가 많아서다. 서비스에 가입했다면 신용카드 명세서에 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’이라고 표시된다.
