은행보다 새마을금고 대출금리가 싸다…규제가 부른 기현상

중앙일보

입력 2021.11.11 18:57

업데이트 2021.11.11 21:15

2금융권인 상호금융의 주택담보대출과 신용대출 금리가 1금융권인 대형 시중은행보다 싸진 금리 역전 현상이 나타났다. 금융당국이 가계대출 총량 규제를 시행하면서 시중은행이 대출 고객을 덜 받기 위해 금리를 올렸고, 그 여파로 상대적으로 규제가 덜한 상호금융권의 금리보다 1금융권 금리가 비싸게 된 것이다.

새마을금고중앙회에 따르면 지난달 말 새마을금고 서울 교남동 지점의 주택담보대출 금리는 평균 연 3.39%, 남대문·충무로 지점은 연 3.2%다. 서울 시내에 위치한 단위 농협의 주담대 금리는 2.71~4% 수준이다.

반면 11일 기준 국민은행의 주담대 변동금리는 연 3.45%~4.65%다. 5년간 금리가 고정되는 혼합형 주담대는 연 3.96~5.16%로 연 5% 선을 뚫었다. 변동형 기준 신한(3.49~4.54%), 하나(3.54~4.84%), 우리(3.52~3.82%)도 사정은 비슷하다.

지난 10월 26일 오후 서울의 한 시중 은행의 대출 창구 모습. 연합뉴스

지난 10월 26일 오후 서울의 한 시중 은행의 대출 창구 모습. 연합뉴스

신용대출 금리 역전 현상은 주담대보다 앞서 나타났다. 한국은행에 따르면 지난 9월 말 기준 상호금융권 평균 가계 신용대출 금리는 은행(연 4.15%)보다 0.31%포인트 낮은 연 3.84%다. 상호금융권 신용대출 금리는 2월 말 연 3.57%로 은행 금리(연 3.61%)를 처음 역전한 이후 매달 격차를 벌리고 있다.

은행 고객은 봉? 상호금융보다 비싼 이유

중·저신용자들이 주로 찾는 2금융권은 은행보다 금리가 높은 게 일반적이다. 하지만 은행들이 가계 대출을 줄이겠다며 자체적으로 결정할 수 있는 마진 폭(가산금리)을 올리면서 은행 고객들이 새마을금고 고객보다 비싼 이자를 내는 기현상이 나타났다.

상호금융 중에서도 가계대출 급증으로 주택 관련 여신을 중단했던 농협·수협과 달리 신협·새마을금고는 대출 여력이 있다. 시중 은행들이 가계대출 증가율 목표치(6%)를 거의 채우거나 이미 넘긴 것과는 대조적이다.

신협의 1~10월 가계대출 증가액은 8400억원으로 작년 말 대비 4% 증가라는 목표치(1조4350억원)까지는 아직 여유가 있다. 새마을금고도 지난 1~10월 가계 대출이 1조9700억원 늘어 지난해 대비 2~3% 증가에 그쳤다.

한 상호금융 관계자는 "금융당국이 상호금융권에 가계대출보다 정책 자금 대출과 소상공인· 자영업자 대출에 주력해야 한다는 방향을 제시했기 때문에 시중은행만큼 가계 대출이 폭발적으로 늘지 않았다"면서 "하지만 상호금융도 은행과 똑같이 주 단위로 대출 동향을 당국에 보고하고 있기 때문에 1금융권 고객이 밀려들어도 무작정 대출을 늘리기는 쉽지 않다"고 설명했다.

주택담보대출. 셔터스톡

주택담보대출. 셔터스톡

금리 역전 현상이 나타나며 대출을 받기 위해 상호금융권의 문을 두드리는 이도 늘어날 수 있다. 주거래 은행의 우대금리와 한도 등을 상호금융권의 대출 조건과 비교해보라는 것이 전문가들의 조언이다.

신협과 새마을금고는 지점 하나하나가 개별 법인이기 때문에 대출 금리가 제각각이다. 같은 신용등급(1~3등급)이라도 지점별 대출 금리(서울 묵동화랑점 새마을금고 2.8%, 서울 종로3·4가점 새마을금고 6.24%)가 다르다. 예·적금 비과세 혜택을 받으려면 해당 지점의 업무 권역에 거주하거나 직장에 다녀야 하지만 대출은 지점 업무 권역에 상관없이 어디서든 받을 수 있다.

2금융권에서 대출받으면 신용점수가 크게 떨어진다는 이야기도 있지만 다 맞지는 않다. 신용점수 하락 폭은 1·2 금융 등 업권 분류보다 실제로 지불하는 금리 구간에 더 영향을 받는다.

한 주요 신용평가사 관계자는 "통상 1금융권 금리가 2금융권보다 낮기 때문에 1금융권에서 대출을 낼 때 신용 점수가 덜 깎인다는 사실이 상식으로 받아들여졌지만 2금융권이라도 낮은 금리로 대출을 받는다면 신용 점수가 크게 떨어지지 않는다"고 설명했다.

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