카카오뱅크에서 확인한 신용등급.
4등급 775점, 상위 56%, 조회내역 2건, 변동내역 5건.
동그란 원 위에 초록색 바 그래프가 4분의 3지점까지 찼다. 카카오뱅크 ‘내 신용정보’을 누르자 뜬 화면이다. ‘조회내역’을 누르니 금융회사에서 내 신용등급을 들여다본 내역을 보여줬다. 올해 신용카드 2장을 발급받을 때 은행이 신용등급을 조회했다고 한다. 변동내역엔 카드를 만들거나 해지한 기록, 학자금 대출을 청산한 기록 등이 적혀 있었다.
‘내신등급’ 졸업하고 ‘신용등급’ 입문
사회인에게도 등급이 있다. 바로 신용등급이다. 내 이름만 보고 돈을 빌려주는 게 ‘신용사회’다. 금융회사 입장에선 돈을 떼먹을 사람인지 아닌지를 판단하는 게 중요하다. 그래서 신용등급을 매긴다. 과거 연체 전력 등을 토대로 돈을 제때 갚을 사람인지 판단하는 셈이다. 신용등급이 나쁘면 은행권 대출이나 신용카드 발급이 어려워지고, 이자 금리를 높게 치는 이유가 그래서다. 등급이 나쁠수록 돈을 떼먹을 가능성이 크기 때문에 금융회사는 이들을 기피하거나 이자를 높게 물리는 식으로 리스크를 줄인다.
개인신용평점은 개인신용평가회사가 판단한다. 1~1000점으로 점수가 나오고, 등급은 10개 등급으로 나뉜다. 1등급이 가장 신용도가 높은 등급이다. 개인신용평가회사 사이트에서 확인할 수 있는데, 분기별 1회로 열람이 제한되거나 유료인 경우가 많다. 최근 핀테크 업체들이 손쉽게 신용등급을 확인할 수 있는 서비스를 제공하고 있어, 직접 체험해보기로 했다.
내려가는 건 한순간, 올리는 데는 5년 걸려
카카오뱅크는 코리아크레딧뷰로(KCB)와 제휴를 맺고 신용평가 정보를 알려준다. 로그인만으로도 등급을 바로 확인할 수 있어 편리했다. 4월 카드이용금액과 남은 대출원금, 남은 연체원금, 연대보증 등을 함께 보여줬다.
화면 아래쪽 ‘신용점수를 올리는 10가지 꿀팁’에 눈이 갔다. 첫 번째 꿀팁은 ‘연체는 단 하루라도 NO!’였다. “연체 갚았다고 바로 신용등급 회복되진 않는다. 연체를 상환하더라도 90일 미만 연체는 1년간, 90일 이상 연체는 5년간 신용평가에 정보가 활용된다”는 경고가 특히 따끔하게 와 닿았다. 친구들 사이에서도 약속을 지키지 않는 사람은 신용이 낮은 법. 카드 개수나 신용정보 조회 횟수는 신용등급에 영향을 미치지 않지만, 연체 기록만큼은 평생 신용점수를 깎아 먹을 수 있겠다.
이 외에도 보증과 현금서비스, 제2금융권·대부업체 이용은 신용점수에 악영향을 미칠 수 있다. 사회초년생 때는 되도록 발을 들이지 않는 게 좋겠다는 생각이 들었다. 반대로 신용점수를 올리는 팁으로는 ‘신용카드 만들어서 한도의 50% 이내로 오랫동안 연체 없이 이용하기’ ‘주거래 은행 만들기’ 등이 있다.
그래픽=김은교 kim.eungyo@joongang.co.kr
1분 만에 신용점수 7점 올린 비결
토스는 신용등급 조회와 함께 신용등급 향상을 위한 자료제출 서비스도 제공했다. 간단한 인증절차를 거치면 1분 안에 통신비와 각종 공과금 납부내역을 제출할 수 있었다. 이런 내역을 제출하면 신용 점수가 오른다. 뱅크샐러드에서도 비슷한 서비스를 제공해서 역시 자료를 제출했다.
토스는 최근 ‘토스프라임’ 서비스를 제공하고 있다. 한 달에 2900원을 내면 신용등급 상승에 대한 1:1 맞춤 보고서를 제공한다. 카드·대출·연체 정보를 바꿨을 때 예측되는 신용등급을 알려주는 신용등급 시뮬레이션도 제공했다. 적극적으로 신용등급을 관리할 필요가 있을 때 유용할 것 같았다.
토스에서는 '토스프라임' 이용자에게 대출, 카드발급 상황 변동 시 내 신용등급이 어떻게 달라지는지 알려주는 시뮬레이션 기능을 제공한다.
다음날 토스에 접속해 확인해보니 내 신용점수가 7점 올라 있었다. 금융거래가 많지 않은 사회 초년생은 신용점수를 높일 방법이 많지 않은데, 자료 제출만으로 신용점수를 올릴 수 있다니 반가웠다. 꼭 1등급까지 높이진 못하더라도 너무 낮아지면 문제가 되는 게 신용등급이다. 학창시절 내신등급처럼 ‘평소에 꾸준히’ 관리하는 게 왕도(王道)일 듯싶다.
신혜연 기자 shin.hyeyeon@joongang.co.kr
