주담대 고정금리 내려가는데...1%P 높은 변동금리 몰린 까닭

지난 6일 서울 시내 현금자동입출금기(ATM)의 모습.연합뉴스

미국 금리가 정점이라는 인식에 시장금리가 하락하면서 주택담보대출 고정금리가 쭉쭉 내려가고 있다. 상반기엔 0.1%포인트 차에 불과하던 주담대 변동금리와의 격차는 1%포인트까지 벌어졌다. 신규 대출자라면 당장은 고정금리가 유리하겠지만 내년 하반기쯤 변동금리가 더 빠르게 내려갈 수 있다는 전망이 나온다.

12일 금융권에 따르면 KB국민ㆍ신한ㆍ하나ㆍ우리ㆍNH농협은행의 주담대 혼합형(고정형) 금리는 연 3.66~5.66%다. 약 일주일 전(4일)까지 6%대이던 금리 상단이 5% 중반까지 내려왔다. 하단도 5곳 중 신한은행을 제외한 4곳이 3%대다.

미국이 이르면 내년 상반기 금리 인하에 나설 거란 기대감이 커지면서 시장금리가 하락한 영향이다. 금융투자협회에 따르면 고정금리의 준거가 되는 금융채 5년물(AAA) 금리는 지난 11일 기준 4.066%로 10월 말 연고점(4.810%)을 찍은 이후 하향 안정세다. 한국은행이 연 3.5% 수준인 기준금리를 7연속 동결하며 ‘고금리 장기화’를 시사하고 있지만 채권금리에는 별다른 영향 미치지 못하고 있다.

한편 주담대 변동금리는 연 4.65~6.65%로 고정금리에 비해 상ㆍ하단 모두 약 1%포인트 높다. 주요 은행의 예금금리가 지속적으로 상승하면서 자금조달 비용이 늘어난 영향이다. 은행연합회에 따르면 10월 신규 취급액 기준 코픽스(COFIXㆍ자금조달비용지수)는 3.97%로 9월(3.82%)에 이어 2개월 연속 올랐다.

오는 15일 발표되는 신규취급액 코픽스 금리는 더 오를 가능성이 있다. 여기엔 10월 자금조달 비용이 반영되는데, 한국은행에 따르면 지난 10월 예금은행이 취급한 4%대 정기예금 비중은 57.2%로 2007년 1월(70.3%) 이후 16년 만에 최대였다.

하지만 최근 변동금리로 대출을 받는 소비자들은 더 늘고 있다. 당장은 고정금리가 유리하겠지만 내년에 변동금리가 더 빠르게 내려갈 수 있다는 기대 때문이다. 한국은행에 따르면 10월 은행권 주담대 중 변동금리 대출 비중은 24.8%에서 32.8%로 늘었다. 지난해 11월(35%) 이후 약 1년 만에 가장 높은 수준이다. 지난 9월 장기 고정금리 상품인 특례보금자리론 취급이 일부 중단된 만큼 11월 변동금리 비중은 더 늘어날 수 있다.

관건은 향후 변동금리가 얼마나 빠른 수준으로 하락할지 여부다. 강승원 NH투자증권 연구원은 “시장에선 한국은행의 금리 인하 시점을 내년 하반기로 보고 있는 만큼 주택담보대출처럼 장기간 운용할 자금은 변동금리를 택하는 게 더 유리하다고 본다”며 “변동금리가 단기간에 내려가긴 어렵더라도 시장금리와 괴리된 상태로 계속 가긴 어렵다”고 말했다.

김경희 기자 amator@joongang.co.kr