A 경기도 분당에 살고 있는 회사원 조모(47)씨. 동탄신도시에 43평짜리 아파트를 소유하고 있지만 직장 출퇴근 문제로 전세를 살고 있다. 앞으로도 동탄신도시로 이사갈 일이 생길 것 같지 않아 적당한 시기에 동탄아파트를 팔고 서울이나 분당지역에 내 집 마련에 나서려고 한다. 조씨는 아직 노후준비를 제대로 하지 못한 상황에서 새로 집 장만을 하는 것이 과연 바람직한 일인지 궁금하다며 상담을 요청해 왔다.
조씨네는 월소득이 800만원이 넘는 중산층 가정이다. 부채를 뺀 순자산도 8억원이 넘는다. 이런 조씨네에게 당장 시급한 것은 새집 장만이 아니다. 조씨는 현금흐름상 저축 여력이 충분한 데다 근로기간이 얼마 남지 않았는데도 노후대비가 많이 부족하다. 지금부터라도 노후준비를 서두르는 게 좋겠다. 자녀교육에 신경 쓰고 뒷바라지하는 것 못지않게 노후에 자녀에게 부담을 주지 않는 부모가 되기 위한 준비는 꼭 필요하다.
◆새집 장만은 2013년 이후로 미루자=최근 부동산 시장이 얼어붙으면서 정상적인 주택거래는 올스톱 상태다. 주택값이 더 큰 폭으로 떨어질 수 있다는 심리도 강하다. 이런 상황에서 집을 팔고 사는 것은 현실적으로 어렵다. 특히 외곽지역의 중대형 아파트를 팔아 도심으로 진입하는 것은 더욱 어렵다. 또 앞으로 일할 수 있는 기간이 길지 않은 상황에서 과도한 대출을 일으켜 집을 구입하는 것은 자산관리에 실패할 위험이 있다. 따라서 새집 장만은 부동산 거래가 되살아날 것으로 예상되는 2013년 이후로 미루도록 하자. 동탄신도시는 대도심 철도건설 등으로 입지여건이 개선될 가능성이 높아 부동산 시장 회복 시 주목받을 지역이라는 분석이다. 그때까지 집생각은 하지 말고 오로지 금융자산을 늘리기 위한 방법을 찾는 데 몰두하자.
◆목돈 만들기는 적립식 주식형 펀드로=조씨네는 생활비 등 필요경비를 지출하고도 매월 300만원 이상의 잉여자금이 생긴다. 이 돈을 그냥 통장에 넣어두지 말고 위험자산에도 투자해 목돈을 만들어 나가자. 대표적인 위험자산은 주식형 펀드다. 요즘 주식시장은 변동성이 심하고 앞으로 금리가 인상되면 한차례의 조정도 예상된다. 하지만 길게 보면 상승 추세일 가능성이 높다. 주식형 펀드의 투자기간은 2년 정도가 좋겠고 적립식이 유망해 보인다. 단 그리스 사태 같은 국지적 리스크에 대비해 성장형보다는 편입주식의 재무구조가 튼실한 가치형으로 가입할 것을 추천한다.
◆실손의료비 기능을 보완하라=조씨 가정은 5건의 보장성보험을 가지고 있다. 소득 대비 보험료지출 비중은 7%로 적절하다. 보장내용도 사망보장과 주요 질병 진단금 보장 등 알찬 편이다. 다만 건강보험과 보장성이 중복되는 종신보험의 건강특약은 정리할 필요가 있다. 그 대신 실손의료비 기능이 있는 의료실비보험을 추가로 들어두도록 하자. 사망보장은 부모의 유고 시 자녀의 경제적 어려움을 해결해 주는 중요한 보장이다. 은퇴 시까지는 현재의 사망보장 규모를 그대로 유지하되 은퇴 후엔 보험료 부담을 덜어주는 ‘감액완납제도’를 활용하도록 하자. 감액완납이란 보험료를 더 이상 납입하지 않는 대신 보장금액을 줄이는 제도를 말한다. 자녀교육비는 현재 월 100만원씩 붓고 있는 예·적금을 이용하면 되겠다.
서명수 기자
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