지금까지 모아놓은 자산은 보유 아파트를 포함해 10억5000만원 정도. 사업 상 운영자금을 급하게 쓸 때가 많아 금융자산의 대부분을 수시입출금식 예금에 넣어두고 있다. 일부는 펀드에 굴려보지만 별 재미를 못 보고 있다. 나이가 50대로 접어든 만큼 노후준비에 본격 시동을 걸어야 한다며 가계 자산 운용 전반에 대해 조언을 구했다.
지식산업센터 입주, 사업경비 줄이고 연금보험 가입을"
A. 김 씨 네는 다른 개인 사업자와 달리 빚이 없고 월 소득도 높은 편이다. 자산 포트폴리오도 잘 짜여 있다. 다만 사무실 운영비가 과다하게 지출되는 부분은 손을 봐야 한다. 아울러 사업이 안정궤도에 올라 급전 수요가 예전보다 줄어든 만큼 은행예금으로 보유 중인 2억여원을 노후준비 재원으로 활용할 것을 권한다.
지식산업센터는 틈새 수익형 부동산으로 인기를 끌면서 매매가가 오르는 추세다. 사무공간으로 쓰다가 임대해 월세 수입을 올릴 수도 있다. 김 씨의 사업규모로 미루어 2억원 짜리면 적당할 듯 하다. 현재 사무실 운영비가 230만원 들어가는데, 지식산업센터에 입주하면 70만원으로 줄일 수 있다.
◆연금보험은 월 복리로 운용=김 씨 네는 월 수입 중 지출하고 남는 200만원을 그냥 은행예금에 넣어 두고 있다. 이 돈을 지금부터 노후준비를 위해 쓰면 되겠다. 월 복리 형태로 운용되는 연금보험 가입을 제안한다. 지금 사상 최저 수준인 금리가 앞으로는 오를 전망이어서 월 복리 상품이 유리할 것 같다. 부부가 각각 월 150만원씩 5년 납입하면 1억8000만원을 손에 쥘 수 있다. 만약 도중에 목돈 수요가 생기면 해지하지 않고 중도인출해 쓸 수도 있다.
◆100세 보험상품 보완을=김 씨 네는 종신보험과 실손보험으로 보장성 자산을 준비해 놓고 있다. 그러나 80세가 만기라 100세 시대 대비엔 부족할 수 있다. 최근 생명보험사들이 입원과 수술에 특화한 100세 만기형 단독상품을 출시하고 있다. 보유 중인 생명보험에서 80세만기형 특약을 빼고 100세 만기형 단독상품을 추가하면 월 5만~6만원의 추가비용으로 80세 이후의 의료비 충당에 도움이 되리란 판단이다. 현재 중학생인 자녀에 대한 증여도 미리 하는 것이 세금상 유리하다. 미성년자에 대한 비과세 증여한도는 2000만원이며, 이 증여한도는 10년후 다시 살아난다.
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◆ 재무설계 도움말=이태훈 KEB하나은행 강남PB센터 PB부장, 노철오 은퇴부동산연구소장, 이항영 선경세무법인 본점 대표, 정성안 ING생명 MEGA지점 부지점장
◆ 후원=미래에셋대우·KEB하나은행
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서명수 객원기자 seo.myongsoo@joongang.co.kr