A 천씨네는 40대 중반 나이를 감안하면 현 시점에서 재산이 상당히 많아 보인다. 하지만 아직 자녀가 어리고 부동산 대출금도 많다. 더구나 10년 후 퇴직한다면 콧노래만 부를 형편이 아니다. 지금처럼 형편이 좋을 때야말로 유비무환의 자세로 철저한 노후 준비에 나서야 한다는 얘기다.
◆세입자 전세보증금으로 투자는 위험=천씨네는 ‘남의 돈’을 잘 활용해 강남에 신축 아파트를 장만했다. 2억 원의 대출과 3억 원의 임대보증금을 이용해 매입한 85㎡형 아파트는 최근 15억 원을 호가한다. 대출금은 2년간 부모님을 모시는 동안 맞벌이를 해 최대한 상환하고 본인 집에 들어가려고 한다.
빚 내 아파트 산 40대 강남 맞벌이
하지만 2년 후 사용할 자금임을 감안하면 위험천만하다. 초과수익을 노린 투자 상품은 언제라도 원금이 깨지고 전부를 날릴 수도 있다. 투자는 대출금을 우선 상환하고 향후 여유자금이 생길 때 하는 게 안전하다. 더구나 분가하게 되면 생활비와 자녀 교육비가 늘어나고 임대소득이 발생하지 않기 때문에 대출금 원리금 상환에도 무리가 있을 것으로 예상된다.
◆세 자녀 교육비 증가에 대비하라=강남에서 세 자녀(9, 7, 5세)를 교육하려면 상당한 돈이 필요하다. 이미 자녀 교육비가 180만원에 달한다. 더구나 교육비는 학년이 올라갈수록 늘어난다. 현재는 월 소득의 20% 수준이지만 앞으로 중고교를 거쳐 대학생이 되면 30%까지 늘어날 수 있다. 다행히 연금보험 가운데 자녀 몫(월 20만원)이 있다. 퇴직시까지 계속 불입해 대학교 등록금을 해결하자.
자녀가 셋이어서 이것 만으로 교육비가 부족할 수 있다는 점에서 나중에 여유자금이 있으면 어린이 변액유니버셜보험에 가입하는 것도 좋다. 변액유니버셜보험은 장기간 국내외 주식 시장의 흐름에 맞게 자금을 운용할 수 있고 목돈이 마련되면 안전한 채권형 펀드나 혼합형 펀드로의 변경이 가능해 효과적으로 수익률을 관리할 수 있다. 다만 원금 보장이 안 되므로 계속 관심을 갖고 펀드를 관리해야 한다. 1년에 최소 한두 번만 펀드를 변경해도 수익률 관리에 도움이 된다. 또 10년이 지나면 비과세 혜택이 있는 것도 장점이라고 할 수 있다.
◆노후는 연금보험 추가 납입으로 준비=천씨네는 노후에 매월 500만원의 생활자금을 기대하고 있다. 노후 자금 재원은 부부의 퇴직금과 개인연금·보험이다. 이들 자금은 현재 수준으로 10년 후 퇴직 시까지 불입되더라도 5억3000만원가량의 부족자금이 예상된다. 이를 메우려면 매월 500만원을 추가로 모아야 한다. 55세에 퇴직해도 기대수명이 90세에 이르는 점을 감안했다. 따라서 대출금 상환 후 여유자금으로 부족한 은퇴자금을 마련하거나 부동산 일부를 정리해 부족한 노후자금을 충당해야 할 것 같다. 그래도 부족한 노후 자금은 현재 불입하고 있는 연금보험에 추가 납입해 충당하는 방법도 있다. 보험료는 추가납입할 경우 보험사가 떼는 수수료율이 2% 이하로 낮아지므로 가입자 수익률이 높아진다. 추가납입할 수 있는 금액의 한도는 납입한 기본 보험료의 2배까지다. 현재 월세를 준 강남 아파트가 주변 시세보다 3억원 이상 비싸므로 언젠가 본인 아파트를 팔고 인근 아파트를 구입해 남는 돈으로 노후 자금을 마련하는 것도 고려해 볼 수 있다.
김동호 선임기자 dongho@joongang.co.kr
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