기자

김성일 CGGC(Consulting Group Good Company) 대표

[김성일의 퇴직연금 이야기] 우리나라는 세계에서 유래를 찾기 힘들 정도로 급속히 고령화하는 나라입니다. 100세 시대를 온전히 살아가려면 자산을 연금화해 오래 쓰도록 해야 합니다. 퇴직연금제를 활용하는 개인이 늘고 있는 건 그래서입니다. 하지만 여전히 그 활용도는 낮은 수준입니다. 퇴직연금제는 앞으로 수 년 내 직장인의 가입이 의무화될 뿐 아니라 모든 소득이 있는 사람에게 개방될 전망입니다. 미국에선 우리의 퇴직연금제에 해당하는 401K 도입으로 월급쟁이 연금 부자가 쏟아져 나왔습니다. 노후생활의 안착을 책임질 퇴직연금 활용법을 제시합니다.

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2021.07.23 00:00 ~ 2021.10.23 08:56 기준

총 93개

  • [더오래]우리나라 직장인 퇴직연금 이해력 '낙제점'

    지난 2월 ‘미래에셋 투자와 연금센터’는 우리나라 실정에 맞는 연금 이해력 개념을 ‘연금에 대한 지식 및 이해도를 의미’하는 것으로 규정하고, 측정 문항을 개발해 직장인을 대상으로 연금 이해력 조사를 실시했다(〈표1〉 참조). 아래의 〈표2〉에서 나타난 퇴직연금 이해력 문항별 정답률을 살펴보면 정답률 ‘상’에 위치한 질문은 DC형 퇴직급여액 산출기준(78.6%), DB형 퇴직급여액 산출기준(77.2%), DB형과 DC형의 유불리 기준(65.6%), 퇴직급여를 IRP 계좌에서 연금으로 받을 경우 퇴직소득세 감면 여부(64.8%)로 제도에 관한 이해력은 평균을 상당히 넘어서 퇴직연금제 도입 17년 동안 알게 모르게 제도에 대한 홍보 효과가 나타나고 있음을 알 수 있다. ‘중’의 이해력을 보인 항목은 퇴직금 및 퇴직연금 중간정산 가능 여부(56.8%), DB형 퇴직연금의 퇴직급여액 결정 요인(46.6%), 그리고 퇴직금 제도 도입 회사가 도산·폐업할 경우 퇴직금 미지급 가능성(43.2%)

    2021.10.16 14:00

  • [더오래]퇴직연금이 공적 연금이 될 수 없는 이유 몇가지

    퇴직연금의 준공적 연금화를 통해 얻을 수 있는 혜택으로 중간층 이상 근로자의 노후소득 보장성이 크게 개선되고, 퇴직연금이 영세 사업장까지 확대되면 저소득 노인의 소득원으로도 기여하게 되면서 일반 재정의 기초소득보장 비용 절감에 도움을 준다는 점이 꼽혔다. 2020년 기준 연금수령 계좌의 적립금은 1억 9000만원으로 가입자 평균 적립액 4000만원보다 월등히 많고, 일시금 수령 계좌의 평균 잔고가 1600만원인 것을 보면 연금수령은 적립금 규모가 커야 한다는 것을 유추해볼 수 있다. 준공적 연금화의 핵심이 퇴직연금제도의 의무화와 연금화라고 하면 의무화는 퇴직연금 단일화로 해결할 수 있고, 연금화는 적립금 규모를 키우는 것이 전제가 돼야 한다.

    2021.10.02 14:00

  • [더오래]퇴직연금이 ‘쥐꼬리’?…수령액 늘리는 마법

    금액 기준으로 전체 8조 3048억원 중 28.4%가 연금으로 지급되고, 연금수령 계좌의 평균 수령액은 1억 9000만원으로 나타났다. 가입자 평균적립금은 약 4000만 원이고, 일시금 수령 계좌의 평균 잔고 1600만 원인 점을 고려하면 연금 수령은 적립금의 규모가 큰 가입자에서 이루어지고 있음을 유추해볼 수 있다(〈표1〉참조). 일반적으로 각 퇴직연금 사업자마다 약간의 차이는 있지만, 연금 수령 방법에는 금액지정형, 기간지정형, 금액·기간지정형, 구간지정형 등이 있다.

    2021.09.18 14:00

  • [더오래]퇴직연금 디폴트옵션, 원금손실 문제 이렇게 풀어라

    우리나라에서 이 제도를 도입하는데 지지부진한 이유는 원리금 보장상품의 포함 여부, 손실 발생 시 책임 문제, 가입자자 교육문제 등을 해결하지 못해서다. 즉, 근속연수가 짧고 적립금 규모가 작아 IRP 해지 가능성이 큰 가입자에게는 원리금보장 중심 디폴트 옵션을 제공하고, 근속연수가 길고 적립금 규모가 커서 IRP해지 가능성이 낮은 가입자에게는 원금 손실의 위험은 있지만 수익률이 높은 디폴트 옵션을 제공하도록 유도하면 좋을 것이다. 현재 논의 되고 있는 디폴트 옵션제도 도입의 핵심은 원리금 보장상품 포함 여부가 아니라 가입자 보호 여부로 모여야 한다.

    2021.09.04 14:00

  • [더오래] '영끌'에 퇴직연금 증발…중도인출 급증, 붕뜬 노후

    아래 [그림1]에서 보면 은퇴 시 조사대상자들의 예상 퇴직급여액 평균은 약 9466만원이었다. 이전인원보다 해지 인원이 많은 이유는 2019년 이전 이전자의 해지분이 포함되어 있을 수 있다. 어떤 재원은 가계 필수 생활비로, 어떤 재원은 자산을 늘리는 재테크용으로, 또 어떤 재원은 노후준비용으로 명확히 구분해 두는 것

    2021.08.21 14:00

  • [더오래]IRP 수수료 ‘0’…증권사의 ‘제살깎기’ 노림수는

    IRP는 55세 이전 전·이직 시 강제 가입하는 것과 자신의 여윳돈으로 가입하는 것 두 종류가 있다. 여기서 중요한 것은 총급여 5500만원 이하(종합소득 4000만원 이하)인 근로자는 세액공제율 16.5%(지방소득세 포함)가 적용돼 최대 115만 5000원을, 5500만원을 초과하면 공제율이 13.2%로 92만 4000원을 각각 공제받을 수

    2021.08.07 14:00

  • [더오래]‘영끌투자’?…‘집토끼’ 퇴직연금 굴리는 게 먼저다

    그런데 느닷없이 "저의 지난 1년간 퇴직연금 수익률이 얼마인지 아세요?"라고 했다. 물론 지난 1년간 42%보다 훨씬 더 높은 수익률을 올리고 있는 가입자도 분명 있을 것이고 평균에도 미치지 못하거나 극히 예외적으로 마이너스 수익률을 나타낸 가입자도 있을 것이다. [더오래]노후준비? 꾀많은 토끼가 3개 굴 파 놓듯이

    2021.07.24 14:00

  • [더오래]노후준비? 꾀많은 토끼가 3개 굴 파 놓듯이

    왜냐하면 한 나라의 국가 경제를 유지 발전시킬 인구는 그 나라의 정치·경제·사회·문화 등의 가치를 교육으로 훈련받고, 가치가 사회에서 공유되고, 사회 기반을 활용해 가치 재창조 능력을 가지고 있어야 하기 때문이다. 2021년 보험개발원(KIDI)이 발간한 ‘2020 KIDI 은퇴시장 리포트’를 보면 40·50세대를 대상으로

    2021.07.10 14:00

  • [더오래]코로나 이후 증시에 뛰어든 주린이 10명 중 6명 손실

    이런 투자 환경변화에 바탕을 두고 자본시장연구원은 코로나19 국면에서 나타난 개인의 투자행태와 투자성과를 종합적으로 분석한 보고서를 발표했다. 둘째, 개인은 거래회전율, 일중거래 비중, 종목교체율이 매우 높은 투기적인 행태를 보이며, 이러한 행태는 신규 투자자, 젊은 투자자, 남성, 소액 투자자에서 두드러졌다

    2021.06.26 14:00

  • [더오래]선진국 퇴직연금 수익률 10%…‘디폴트옵션’ 뭐길래

    이는 국민연금 수익률 5.39%에 비하면 차이가 크고 연금 선진국, 예컨대 호주나 미국, 영국 등에서 7~10%의 수익률을 장기적으로 달성하고 있는 것에 비하면 안타깝기 그지없는 결과다. 사전지정운용제도는 확정기여형(DC) 또는 개인형 퇴직연금제(IRP)의 가입자가 자신의 적립금 운용에 대해 명시적인 의사표시를 하지 않

    2021.06.12 14:00

  • [더오래]노후준비…은행적금보다 못한 퇴직연금

    2020년 말 퇴직연금 적립금 규모는 255조5000억원으로 전년(221조2000억원) 대비 34조3000억원(15.5%) 증가했다. 결국 적립금의 규모가 연금수령의 중요한 요인이라는 것을 쉽게 알 수 있다. 도입률은 사업장 크기에 비례하고 있는데, 5인 미만 사업장의 도입률이 12.1%, 5인 이상 10인 미만 사업장은 29.4%에 그치고 있다.

    2021.05.29 14:00

  • [더오래]‘굴리기’허용되는 DB형, ‘묻지마 원금보장’ 사라지나

    첫째, 적립금운용계획서 의무화에 따라 발생할 수익과 위험 공유 방안에 대해 노사 간에 공감대를 형성해야 한다. DB형에서 적립금운용계획서가 의무화됐기 때문에 계획서에 따라 자산운용을 하게 되면 근로자의 적립금 투자로 생기는 수익과 위험에 대한 배분을 어떻게 할지 충분히 검토할 것으로 보인다. 적립금운용계획

    2021.05.15 14:00

  • [더오래]민망한 퇴직연금…97% 일시금 수령 원인 알고보니

    퇴직연금제에는 연금 수령 조건이 있는데 연금은 55세 이상으로 가입 기간이 10년 이상인 가입자에게 지급(지급 기간은 5년 이상이어야 함)된다. 이는 적립금이 많은 계좌일수록 연금을 수령하는데, 계좌당 적립금이 일시금으로 수령한 계좌의 10배 정도는 된다는 의미다. 이를 뒷받침하는 것이 〈표1〉로 일시금 수령 계좌

    2021.05.01 14:00

  • [더오래]퇴직연금, 비용↓ 수익률↑…제자리 찾아가는 걸까

    개인이 자산운용을 하는 DC형(16.7%) 및 IRP(26.7%)가 기업이 자산운용을 하는 DB형(4.5%)에 비해 실적배당형 운용비중이 상대적으로 높다. 유형별로 따져 보면 DB형 1.91%, DC형·IRP 특례 3.47%, IRP 3.84%로 DC형과 IRP 수익률이 상대적으로 높게 나타났다. 제도유형별로는 DB형 0.36%(0.04%포인트 하락), DC형·IRP 특

    2021.04.17 14:00

  • [더오래]퇴직연금 DB형 쥐꼬리 수익률…배당형 도입해볼만

    중소기업 퇴직연금기금 제도 도입, 적립금운용계획서 작성 의무화, 가입자 교육 전문교육기관 확대가 그것이다. 기금형 퇴직연금 제도의 장점은 영세·중소기업의 퇴직연금제도 도입을 촉진할 수 있고, 노사의 이해관계를 반영한 의사결정이 가능하고, 회사와 독립되어 있어 수급권이 보장되며, 자산운용 관련 전문성을 확

    2021.04.03 14:00

  • [더오래]퇴직연금 10년 장기 수익률, 증권>보험>은행 순

    2020년 4분기에서도 사업자들 모두 원리금 비보장상품의 수익률이 매우 높았다는 것을 알 수 있다. 원리금 비보장상품 수익률이 가장 높은 사업자는 NH투자증권이었고 가장 낮은 사업자는 삼성증권이었다. 하지만 모든 업권에서 나타나는 공통적인 수익률 변화의 특징은 현재에 가까울수록 원리금 보장상품의 수익률은 하향

    2021.03.20 14:00

  • [더오래]입법 불발된 디폴트 옵션, ‘퇴직연금 수익’ 멀어지나

    둘째, 퇴직연금제도 가입자 교육의 내실화를 위해 사용자의 가입자 교육 위탁 기관에 퇴직연금 사업자 이외에 전문교육기관을 포함하고, 전문교육기관의 요건 등은 대통령령으로 정하도록 했다. 현재 발의된 법 개정안은 가입자가 4주간 운용지시를 하지 않으면 사전 지정 운용 방법으로 운용될 것임을 통지하고, 다시 2주

    2021.03.06 14:00

  • [더오래]IRP 97%가 연금 아닌 일시금 수령, 그 이유 알고보니

    2019년 통계로 살펴보면 〈표1〉과 같이 만 55세 이상 퇴직연금 수급을 개시한 계좌(31만8182좌)에서 연금수령을 선택한 비율은 2.7%(8455좌)에 불과하며, 97.3%(30만9727좌)가 일시금 수령을 선택하는 것으로 나타났다. IRP(개인형퇴직연금)에서 연금으로 수령한다는 것은 연금수령 조건을 충족해 소득세법에 정한 연간 수

    2021.02.20 14:00

  • [더오래]IRP 중도해지하면 세금 폭탄 맞는다고? 뻥이에요

    IRP의 가장 큰 장점은 납입액(최대 700만원. 단, 50세 이상은 2022년까지 한시적으로 900만원까지)에 대한 13.2~16.5%의 세액공제 혜택일 것이다. 이 경우 연간 총급여 5500만원 이하 가입자는 받은 세액 혜택만큼의 동일 비율로 되돌려주니 별 손해라고 할 수 없지만, 5500만원 초과자의 경우 세액공제 혜택은 13.2%를 받

    2021.02.06 14:00

  • [더오래]퇴직연금, 가입자의 관심 먹고 자라는 생물

    퇴직연금 가입자 문의 대응 체제 및 가입자 친화적 운영체계 평가, 가입자 수(DC+IRP) 대비 콜센터 상담 인력의 비율, 상담 인력 역량 제고를 위한 교육주기 및 프로그램의 우수성, 상담 인력의 퇴직연금 취급 경력, 최근 1년간 발생한 퇴직연금 민원 현황 등을 참고했다. 퇴직연금 소비자인 사용자나 가입자로서는 금융회

    2021.01.23 14:00

  • [더오래]일 잘하는 퇴직연금 사업자 콕 집어주는 이 사이트

    가입자가 잘하는 사업자를 알아보겠다고 굳게 마음먹고 나름대로 평가하기 위해 정보를 찾으려고 그 사업자의 홈페이지를 들어가는 순간 바로 포기하는 경우가 허다할 것이다. 우선 퇴직연금 사업자 평가결과를 이해하기 위해 어떤 기준으로 상품역량 우수 사업자를 선정했는지 살펴볼 필요가 있다.〈표1〉에 보면 크게 세

    2021.01.09 14:00

  • [더오래]기업들 퇴직연금 사업자 선정 이유 "거래 관계 때문"

    물론 확정급여형(DB, Defined Benefit)이나 확정기여형(DC, Defined Contribution)은 기업이 어느 정도 사업자 선택의 주도권을 가지고 있기 때문에 근로자는 선택 여지가 크지 않다. 이 평가의 목적은 기업 및 가입자의 합리적 퇴직연금 사업자 선택을 위한 정보 제공과 사업자 간 자율 경쟁 및 서비스 개선을 유도하기 위

    2020.12.26 14:00

  • [더오래]퇴직연금 선진국, 대체투자 늘고 주식 비중 줄고

    아래 〈그림1〉에서 보면 IRP 가입자를 중심으로 2017년부터 2019년까지 실적배당형 상품 투자 움직임이 일더니 올해 들어 이 변화가 더 빨라지고 있다. 〈그림2〉에서 보면 연금 선진국의 퇴직연금 상품 구성에는 우리나라와 달리 원리금 보장형은 아예 찾아볼 수 없고 현금이 불과 3% 밖에 안 된다. 연금 선진국의 퇴직연

    2020.12.12 14:00

  • [더오래]퇴직연금에도 ‘동학개미’…올 들어 IRP가입 급증

    2020년 들어 나타나고 있는 또 한가지 변화는 DC형과 IRP의 적립금에서 업권별로 상당한 차이를 보이면서 증가하고 있다는 점이다. 그만큼 DC형과 IRP 가입자는 적립금 운용 접근에 상당한 차이가 있음을 알 수 있다. 2020년 들어 퇴직연금시장에서 긍정적인 변화의 핵심은 IRP 가입자의 증가 폭이 크게 늘었고, 실적배당형

    2020.11.28 14:00