[알면 쏠쏠한 경제 비크닉] 소액이라도 연체하면 신용점수 깎여…혜택 좇아 카드 자주 바꾸면 안 좋아

신용은 곧 돈이다. 전세자금대출, 신용대출 등을 이용할 때 신용 점수가 높으면 0.1%라도 금리 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 은행 등 금융회사는 내부 신용평점시스템(CSS)을 기준으로 대출 승인, 신용카드 발급 여부, 대출 이자 수준 등을 결정한다. 이때 올크레딧, 나이스지키미 등 개인 신용평가회사의 신용 점수를 참고한다. CSS에서 어떻게 신용 점수를 산정하는지도 알면 좋지만, 이 정보는 공개하지 않고 있다. 신용평가회사는 상환 이력, 부채 수준, 신용거래 기간, 신용거래 형태 등의 정보를 활용해 1~1000점까지 신용점수를 매긴다.

상환 이력은 말 그대로 ‘대출을 얼마나 잘 갚았냐’를 말한다. 100만원 이상을 90일 이상 갚지 않는 장기연체는 신용점수에 치명적이다. 나중에 갚는다 해도 5년간 기록으로 남게 돼 신용점수가 바로 회복되지 않는다. 소액이라도 연체되면 신용점수에 바로 영향을 미치기 때문에, 통신요금이나 공공요금 등도 빠짐없이 잘 납부해야 한다.

사진 픽사베이

빚이 아예 없는 것보다 적은 돈이라도 부채가 있는 상태에서 성실히 갚아 나가는 사람한테 더 좋은 신용점수가 매겨진다. 물론 소득 대비 부채 수준이 지나치게 높으면 안 된다. 신규 카드 발급 혜택 때문에 신용카드를 만들었다가 해지하는 것을 반복하는 건 좋지 못하다. 기존에 쌓인 신용거래 이력이 신용평가에서 빠져 제대로 활용되지 못하기 때문이다. 장기간 쓴 주력 카드 하나는 확보해 두는 게 좋다. 할부 결제는 꼭 필요한 경우를 제외하고 하지 않는 게 낫다. 어느 순간 소득 대비 부채가 한꺼번에 늘어날 가능성이 높기 때문이다. 카드 회사가 서비스라 칭하고 있는 리볼빙도 이용하지 않는 게 유리하다. 이번 달 내야 할 카드값 일부를 다음 달로 넘겨 결제하는 서비스로, 원금뿐 아니라 이월 금액에 다시 높은 이자가 붙는 복리 구조라 이용자에게는 덫이다.

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김민정 기자 kim.minjeong4@joongang.co.kr