반퇴시대

[반퇴시대 재산리모델링] 주식투자금 6000만원 깨 ISA·ETF 들어라

중앙일보

입력 2021.09.07 00:03

업데이트 2021.09.07 10:51

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경제 05면

결혼 3년차 30대 맞벌이부부, 10년내 10억 벌어 은퇴 희망

Q 서울 영등포구에 사는 양모(33)씨. 결혼생활 3년 차로 현재 맞벌이하고 있다. 양씨 부부는 자녀를 원하지 않는 딩크족으로 10년 이내에 금융자산 10억원을 모아 조기은퇴하는 파이어족을 꿈꾸고 있다. 2년 전 구입한 재건축 단지에서 이른바 몸테크 중인데, 직장을 다니는 동안 좀 더 무리해서 동일 단지 내 큰 평수로 옮기는 걸 생각하고 있다. 부부 모두 아직 30대 초반으로 젊고 조기은퇴를 꿈꾸는 만큼 주식 등에 공격적으로 투자하고 있다. 그러나 주가 떨어질 때면 가슴이 철렁 내려앉는다. 조기은퇴를 위한 자산배분을 어떻게 하면 좋을지 상담을 요청했다.

A 재건축 단지 큰 평수로 옮기기 전에 재건축 조합원 지위 양도제한 법안 개정 여부를 확인해야 한다. 자산 형성과정에서 짧은 기간 안에 큰 금액을 목표로 투자할 경우 위험이 클 수 있다. 부부 모두 아직 30대 초반으로 투자 포트폴리오를 공격적으로 짜더라도 비과세 상품부터 챙기길 추천하며 투자상품과 안정적상품을 분산해 전체 자산규모를 키워가는 전략이 필요할 것으로 보인다.

재산리모델링 9/7

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◆재건축 조합원 지위 양도제한 법안 살펴야=현재 양씨 부부가 거주 중인 아파트는 신길뉴타운 인근에 있는 재건축 단지다. 최근 예비안전진단을 통과하고 정밀안전진단을 준비 중이다. 예비안전진단이 추진되면서 부동산 시장의 상승세와 맞물려 지난해 하반기 크게 올랐다. 안전진단 통과 후엔 다소 완만한 상승세를 유지하고 있다. 입주한 지 36년 차 된 아파트로 노후했지만 오는 2024년 개통예정인 신안산선 역이 인근에 들어올 계획이다. 단지 내 큰 평형으로 옮기는 건 대출 등 무리하지 않는 범위 내라면 실거주 목적과 투자목적을 동시에 달성할 수 있다는 점에서 긍정적이다. 다만 최근 안전진단 이후부터 조합원 지위 양도제한을 두는 법안 개정이 추진되고 있어 확인이 필요하다. 조합원 지위 양도제한이 시행되면 법령으로 정한 날 이후 해당 아파트를 매수하더라도 조합원이 될 수 없다. 무리해서 진행하기보다는 관련 도시정비법의 입법 상황 등을 살핀 후 진행하는 것이 바람직해 보인다.

◆금융상품 비과세 혜택 ISA·연금저축부터=투자상품 선택 전 가장 먼저 고려할 사항은 금융상품 비과세 대상 여부를 파악하는 것이다. 비과세 가능 상품으로 개인종합자산관리계좌(ISA)와 세액공제가 가능한 연금저축계좌 등이 있다. ISA는 이자와 배당에 대한 순소득은 최대 200만원(서민형은 400만원)까지 비과세하고, 그 초과분은 금액 제한 없이 9.9%로 분리과세한다. 신탁형, 일임형, 중개형이 있으며 증권회사에서 가입 가능한 중개형의 경우 국내 상장주식뿐 아니라 리츠, 펀드, ETF 투자와 공모주 청약도 가능하다. 연금저축계좌는 최대 연 400만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 연금저축은 연간 1800만원 한도로 누구나 가입할 수 있다.

주식 직접투자 외에 섹터별, 대기업별, 업종별 투자가 가능한 ETF에도 관심을 가져보자. 다만 국내 주식형 상품은 매매차익에 대해 비과세이지만, 해외에 투자하는 ETF와 지수형 ETF는 매매차익에 세금을 내야 한다는 점은 알아두자.

◆  지면 상담=재산리모델링센터(02-751-5688, asset@joongang.co.kr)로 상담을 위한 전화번호, 자산·수입·지출 현황 등을 알려 주세요. 가명으로 처리되고 무료입니다.

◆  대면 상담=전문가를 만나 상담을 받습니다. 상담료 10만원은 저소득층 아동을 돕는 ‘위스타트’에 기부 됩니다. 연락처는 지면상담과 동일합니다.

서원용, 박성만, 최환석, 김정은(왼쪽부터)

서원용, 박성만, 최환석, 김정은(왼쪽부터)

◆  재무설계 도움말=서원용 하나은행 영업1부 PB센터 팀장, 박성만 신한라이프 명예이사, 최환석 하나은행 부동산자문센터 자문위원, 김정은 미래에셋증권 VIP컨설팅팀 선임매니저

◆  후원=미래에셋증권·하나은행

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