월수 230만원인 50대 女가장, 교육·내집·노후 세 토끼 가능?

중앙일보

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서지명 기자

청소일을 하며 딸 둘을 키우는 50대 여성 가장 남 씨. 앞으로 늘어날 아이들 교육비를 준비하고, 내집 마련, 노후 준비 등의 재무 목표를 세워보려 한다.[사진 pexels]

Q 광주광역시에 사는 남모(52)씨. 청소일을 하면서 초등생과 중학생 딸 둘을 키우는 여성 가장이다. 한 달 수입은 급여 180만원과 남편의 소득 50만원을 합쳐 230만원이다. 남편이 주는 소득은 일정치 않다. 다행히 2년 전 정규직으로 전환해 앞으로 14년 더 근무할 수 있다. 아이들도 이제는 혼자 생활이 가능하고 청소일은 오후 3~4시면 끝나 추가 소득을 올릴 수 있는 아르바이트 자리를 알아보고 있다. 아이들이 아직은 학원에 다니지 않아 따로 사교육비가 들진 않았는데, 앞으로 교육비가 늘어날 것 같아 걱정이다. 내 집 마련과 노후도 함께 준비해야 한다. 저소득자라 이들 재무목표를 한꺼번에 추진하기가 여의치 않다며 상담을 요청했다.

A 남씨는 향후 14년간 안정적으로 고정적인 수입이 가능하고, 시간제 근무를 통해 수입 규모를 늘려나갈 예정이다. 다만 적은 소득으로 자녀 2명을 성인이 될 때까지 양육해야 한다. 보험으로 남씨의 소득이 끊길 수 있는 위험에 대비하되 부담스럽지 않은 금액으로 설정하자. 교육비 지출이 많지 않은 편이고, 아파트 전세 대출금도 거의 다 상환한 뒤라 향후 청약을 통해 내 집 마련을 노리는 것이 좋겠다.

◆ 10년간 사망 보장하는 보험 가입을=남씨의 가장 큰 위험은 사망과 중증질환으로 소득이 끊기는 경우다. 소득과 지출을 고려해 보험을 준비하는 것이 필요하다. 사망에 대한 보장은 유고 시 보험금으로 상실소득을 해결할 수 있을 만큼만 하는데, 자녀의 학업 기간인 10년 정도로 짧게 설정하자. 종신보험을 들면 월보험료는 10만원 정도 예상된다. 이와 함께 입원과 통원 등의 의료비를 지급하는 단독실손보험을 구비할 것을 권한다. 자녀의 보장 기간을 30세 만기로 하면 보험료를 저렴하게 책정할 수 있다. 실손보험료는 10만원이 될 것 같다.

CMA 계좌에 넣어둔 자금은 해외우량자산에 분산해 장기간 투자한다면 안정적이고 높은 성과를 거둘 수 있다고 판단된다. 손쉽게 매매가 가능하고 여러 종목에 분산투자하는 미국 고배당 상장지수펀드(ETF)를 추천한다.

◆ 청약으로 내 집 마련을 =청약통장은 2년 이상 경과한 계좌에 대해 최대 연 1.8%의 이자를 줘 수익성이 낮다. 남씨가 거주하는 광주지역의 예치금액 한도인 400만 원까지만 입금해 유동성과 수익성이 나쁜 청약통장으로 너무 많은 금액이 운용되지 않도록 하자. 청약통장은 내 집 마련의 기회를 사는 계좌다. 내 집 마련에 성공하면 노후에 역모기지론인 주택연금으로 노후생활비 활용이 가능하다.

노후자금은 절세혜택을 누리면서 준비하는 개인형퇴직연금(IRP) 계좌와 개인종합자산관리계좌(ISA)에 월 58만원을 불입하도록 하자. ISA는 통산 이익 200만원까지 비과세되는 상품이기 때문에 과세되는 해외펀드로 운용하는 것이 실수익을 올리는 길이다.

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