[반퇴시대 재산리모델링] 정년퇴직 앞둔 공무원 부부, 재무관리 어떻게 해야 할까

중앙일보

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Q. 김모(63)씨는 정년퇴직을 1개월 앞둔 공무원이다. 부인도 정년이 2년 남은 공무원이다. 2명의 자녀는 이미 전문직종에 취업했고 결혼까지 마쳐 독립했다. 이제는 교육비·결혼비용과 같이 자녀들에게 들어갈 자금 부담은 없는데 앞으로 노후 자금 관리를 어떻게 해야 할지 궁금하다.

은행금리+ 전략 필요…안정형 ABS 활용해 볼만

A. 공무원들은 일반 기업과 달리 퇴직 후에 연금의 위력을 느끼게 된다. 김씨 부부의 경우 매달 연금만 660만원으로 은퇴 후 생활비로 쓰고도 남을 금액이다. 연금이라는 고정적인 수익이 확보된 만큼 안정적인 금융자산을 확대해나가는 전략이 필요하다.

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◆안정적인 자금운용에 집중

노후에는 ▶매달 돈이 나오는 주머니가 있어야 하고▶어느 한 곳에 재산을 집중해서는 안 되며▶안전한 금융자산의 비율을 높여야 한다. 김씨 부부는 노후에 대비해 이런 조건들을 잘 갖추고 있다. 다만, 목돈이 필요할 때에 대비해 부동산의 비중을 줄이고, 연금 이외의 금융자산을 늘려나가는 +α의 재테크가 필요하다.

여유자금은 정기예금 금리+α의 수익을 안정적으로 내는데 목표를 두자. 현재 보유중인 연금 펀드(1억3000만원)는 연금 자산이므로 그대로 보유하고, 상장지수펀드(ETF·2억원)는 채권 등의 비중이 큰 안정적인 상품으로 갈아타자. 금융사가 지급을 보장하는 ‘자산유동화증권(ABS)’ 상품으로 갈아타기를 권한다. 신축 빌딩 등 기업의 부동산을 비롯한 여러 가지 형태의 자산을 담보로 발행되는 채권인 자산유동화증권은 비교적 안전한 투자대상인데다 시중금리보다 높은 이자를 받을 수 있는 게 특징이다.

매달 적립하는 여유자금도 분산 투자해야 한다. 절반 정도인 200만원은 은행의 정기적금에 깔고 가자. 그리고 선진국 국채 등 다양한 국가의 채권에 분산 투자하는 글로벌 채권형 펀드에 매월 158만원(부인 퇴직 이후 100만원)씩 불입하고, 나머지 100만원만 펀드나 ETF에 투자한다. 펀드의 경우 장기적인 수익률이 좋고, 규모가 큰 펀드를 선택하는 게 낫다.

◆효율적인 부동산 관리가 우선

김씨는 향후 여유 자금으로 아파트를 구입해서 자녀들에게 증여해주는 방안을 생각 중이다. 그러나 자녀가 안정된 생활을 하고 있는 만큼 아직은 증여보다는 김씨 부부가 좀 더 여유롭고 안정적인 노후를 즐길 수 있는 환경을 갖추는 것이 중요하다.

현재의 자산을 좀 더 수익이 발생할 수 있도록 관리한 뒤 이후 그 자산 중 일부를 자식에게 증여해주는 것이 보다 현명한 방법이다. 우선 동일 권역 내에 있는 아파트 중 한 채는 처분하자. 매각 대금 중 1억원은 잔여 아파트의 전세보증금 상환 재원으로 활용하고 나머지를 보증부 월세로 전환하여 임대수익을 확보하자. 그래서 전세보증금을 1억원 이하로 조정해 보유한다.

경기도 남부지역의 보유 토지의 경우 도시지역, 자연녹지지역으로 4층 이하의 건축물을 신축할 수 있어 활용도가 높다. 은퇴 이후에 이 부지를 활용해서 생활할 수 있는 방법을 찾아보는 게 효율적이다. 당장 많은 자금을 투자해서 건축물 신축에 나서는 것보다 주변의 개발방향을 보면서 차근차근 단독주택이나 펜션, 다가구 주택 등의 신축 여부를 검토해보는 게 좋겠다.

◆건강 위험은 보험으로 대비

김씨 부부는 건강 위험을 관리하는 보장 준비도 비교적 잘해놓은 편이다. 생명보험사의 종신보험과 손해보험사의 실손의료보험에 가입해놨다. 5000만원의 사망 보험금과 4000만원의 암 진단금에다 각종 수술·입원비 보장까지 준비해놨다. 신규 보험을 추가할 경우 보험 가입 연령이 높아서 비싼 보험료를 더 내야 하기 때문에 가급적 기존 보험을 잘 관리해나가는 게 바람직하다.

◆ 신문 상담=재산리모델링센터(02-751-5524~5, asset@joongang.co.kr)로 상담을 위한 전화번호, 자산·수입·지출 현황 등을 알려 주세요. 가명으로 처리되고 무료입니다.

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